Najlepszy kredyt konsolidacyjny – co można nim spłacić

Kredyt konsolidacyjny jest szczególnym produktem bankowym, ponieważ starać się o niego możemy wówczas, gdy posiadamy już kilka wcześniejszych zobowiązań. Został on stworzony głównie z myślą o tych, którzy wykazują problemy z terminowym spłacanie wcześniejszych rat. Konsolidacja pozwala połączyć klika rat w jedną. Dzięki temu zmniejszamy koszty dodatkowe, takie jak oprocentowanie, ubezpieczenia i prowizje oraz zyskujemy spokój i komfort – ograniczymy przecież formalności do minimum i oszczędzamy czas.

Sam proces starania się o kredyt konsolidacyjny nie należy do najbardziej skomplikowanych. Formalności nie jest zbyt wiele i nie trzeba przedstawiać masy dokumentów poświadczających na przykład wysokość dochodów. Przecież jest to produkt, na sprzedaży którego zależy głównie bankom. Wymagają one jednak nieco od swoich przyszłych kredytobiorców. Przede wszystkim nie mogą być oni dłużnikami, którzy po prostu przestali spłacać wcześniejsze zobowiązania. Banki omijają takich klientów, ponieważ w ich oczach jawią się oni jako nierzetelni oraz niewypłacalni. A co za tym idzie, ryzyko udzielenia im kolejnej pożyczki jest duże. Banki to nie są przecież instytucje charytatywne. Należy więc przedstawić im wszelkie dokumenty potwierdzające spłacanie wcześniejszych zobowiązań. Następnie należy złożyć odpowiedni wniosek oraz komplet wymaganych dokumentów, czyli tych związanych z comiesięcznymi obciążeniami (opłaty za energię elektryczną, gaz, wodę oraz czynsz). Bank zainteresują się również wysokością naszych dochodów oraz posiadanym majątkiem.

Szczególnie korzystne w tej sytuacji wydaje się posiadanie nieruchomości, która będzie stanowiła doskonałe zabezpieczenie dla kredytu konsolidacyjnego. Do niedawna tego typu świadczenia musiały być zabezpieczane hipoteką, dziś jednak banki zadowalają się jedynie wekslami. Należy zdawać sobie sprawę z tego, że kredyt konsolidacyjny bez hipoteki jest droższy – wpływa na to wyższe oprocentowanie. Poza tym całe zobowiązanie rozkładane jest na większą ilość rat, a co za tym idzie, do banku musimy oddać więcej, aniżeli przed konsolidacją. Z kredytów konsolidacyjnych należy korzystać z głową. To znaczy, decydować się na nie powinniśmy dopiero wówczas, gdy mamy pewność, że nie poradzimy sobie ze spłatą zaciągniętych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny, szczególnie ten nie wymagający zabezpieczenia, jawi się jako przysłowiowa deska do trumny. Warto więc, jeszcze przed zdecydowaniem się na podpisanie umowy, zrobić wszytko, aby spłacić wszelkie zobowiązania o własnych siłach.

Jeżeli jesteś zmuszony do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego należy wybrać najbardziej odpowiednią ofertę. Jak znaleźć tą najlepszą? Nie musisz pozostać sam w tym kłopocie. Z pomocą mogą przyjść rankingi kredytów konsolidacyjnych, które zawierają aktualne zestawienia skonsolidowanych pożyczek na wyznaczone kwoty w określonych terminie ich spłacania. Pomocne mogą okazać się także kalkulatory kredytów konsolidacyjnych. Tu, w odpowiednie okienka, wpisać będzie musiał jedynie dane dotyczące wysokości kredytu, waluty oraz okresu spłacania zobowiązania. Otrzymasz wówczas kilka najlepszych ofert bankowych. Dopiero wtedy możesz umówić się na spotkanie z doradcą bankowych, który udzieli ci odpowiedzi na każde twoje pytanie.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny

Konsolidacyjny kredyt hipoteczny jest świetnym wyjściem dla tych, którzy nie są w stanie regularnie i terminowo spłacać wcześniejsze zobowiązania, zwłaszcza, gdy do spłaty nie jest jedna czy dwie raty, lecz znacznie więcej. Decydując się na konsolidację zyskujesz pewność, że znacznie obniżysz dotychczasowe miesięczne zobowiązania. Wpływa na to nie tylko wydłużony okres kredytowania, ale także znacznie niższe oprocentowanie. Poza tym, możesz wybrać dowolny cel, na który przeznaczysz dodatkowe pieniądze. Aby bank przyznał ci kredyt konsolidacyjny musisz posiadać zdolność kredytową oraz zabezpieczenie w postaci nieruchomości. Pod uwagę brana jest również twoja historia kredytowa – nie możesz więc zalegać z płatnościami wcześniejszych kredytów. To da się sprawdzić w Biurze Informacji Kredytowej – nic więc przed bankiem nie ukryjesz. Jeżeli więc zwlekasz z płaceniem za ratę ponad trzydzieści dni i sytuacja nagminnie się powtarza, możesz być pewien, że twoje dane znajdują się już w BIK.

Aby twoja prośba o skonsolidowanie kredytów została przyjęta, musisz spłacać swoje zobowiązania regularnie przez okres co najmniej dziewięciu miesięcy. Placówki bankowe prześwietlają historię kredytową nawet do pięciu lat wstecz. Maksymalna kwota obejmująca hipoteczny kredyt konsolidacyjny wyznaczana jest poprzez zdolność kredytową, jak i również wartość nieruchomości. Kredyt może odpowiadać maksymalnie 80 procentom wartości zabezpieczenia. To rzeczoznawca z odpowiednimi uprawnieniami dokona wyceny, która odbywa się najczęściej na koszt kredytobiorcy. Ważne jest, że nieruchomość wcale nie musi być własnością pożyczkobiorcy. Równie dobrze może należeć do osób trzecich, jeżeli oczywiście wyrazi ona na to zgodę.

Gotówkowy kredyt konsolidacyjny online

Kredyt konsolidacyjny bez zabezpieczeń należy do jednych z najbardziej korzystnych i najbardziej popularnych produktów oferowanych przez banki. Dzięki niemu bowiem bardzo wielu ludzi, znajdujących się w niemałych problemach finansowych, wychodziło z nich obronną ręką. Jeżeli więc i ty czujesz, że nie poradzisz sobie z dalszą spłatą kilku kredytów jednocześnie zrób wszystko, by skorzystać z takiego świadczenia. Powinieneś więc skupić się na wyborze najodpowiedniejszego i najtańszego konsolidacyjnego kredytu gotówkowego, dzięki któremu znacząco poprawisz swoją obecną sytuację finansową, a twój budżet będzie mógł odpocząć.

W wyborze najlepszej oferty pomóc może kalkulator kredytu konsolidacyjnego.
Obecnie kredyt konsolidacyjny można również wziąć drogą online. Jest to rozwiązanie o tyle proste i łatwe, bo nie wymaga wychodzenia z domu i wypełniania często niezrozumiałych i zawiłych wniosków. Należy więc złożyć darmowy wniosek o kredyt konsolidacyjny poprzez stronę odpowiedniego banku, na który się zdecydowaliśmy. Zajmuje to nie całe dwie minuty! Wówczas skontaktuje się z wami pracownik banku, który „dogada” wszelkie szczegóły i pomoże wybrać najlepszą ofertę. Następnie, podczas wizyty w placówce podpisujemy umowę i oddychamy pełną piersią.

Najtańszy kredyt konsolidacyjny dla każdego

Kredyty konsolidacyjne zostały stworzone z myślą o tych, którzy wykazują problemy ze spłacaniem kilku zobowiązań na raz. Może on połączyć w jedną, niewielką ratę, kredyt hipoteczny, konsumpcyjny oraz wszelkie zadłużenia pozabankowe. A mniejsza rata – to spokojniejszy sen. Największe korzyści kredyty hipoteczne przynoszą wówczas, gdy nieruchomość stanowi ich zabezpieczenie. Dzięki temu bowiem banki zaproponować mogą klientowi o wiele niższe oprocentowanie niż w przypadku pożyczki gotówkowej niczym niezabezpieczonej. Dodatkowym plusem takiej sytuacji jest również wydłużenie okresy spłaty zobowiązania nawet do 30 lat. Klient bez hipoteki nie mógłby liczyć na takie przywileje.

Co można skonsolidować?

Ogromnym plusem kredytów konsolidacyjnych jest to, że można w nich uwzględnić wszelkie zobowiązania hipoteczne. Brzmi jak bajka? Może i tak ale jest jedno „ale”. Należy bowiem spełnić jeden warunek – łączna suma kredytów nie może przekroczyć rynkowych wartości posiadanych przez pożyczkobiorcę nieruchomości lub określonego procentu ich wartości. Poza kredytem hipotecznym do worka wrzucić można wszelkie kredyty konsumpcyjne, czyli debety na rachunku, karty kredytowe, raty itd. Niektóre banki wychodzą naprzeciw klientom i proponują im także uzyskać dodatkowe pieniądze na dowolny cel, którym może być na przykład spłata jakiejś pożyczki rodzinnej, wyremontowanie domu czy samochodu.

Ranking kredytów konsolidacyjnych – porównanie oprocentowania

Wszystko to, co pisaliśmy dotychczas o kredycie konsolidacyjnym przedstawia go w samych superlatywach. Bo i faktycznie tak jest. Jedyny minusik jaki się z nim wiąże to fakt, że nie zostanie on przyznany całkowicie za darmo. Pierwszą opłatą jest prowizja, która utrzymuje się na poziomie 1,5 procenta. Banki mogą także wymagać od potencjalnego klienta konieczności zawarcia innych dodatkowych umów, na przykład założenia kolejnego rachunku osobistego, karty kredytowej, ubezpieczenia itd. pod uwagę należy także wziąć koszty związane z operacjami dokonanymi na księdze wieczystej. Kredyt konsolidacyjny jest zdecydowanie niżej oprocentowany niż pożyczki konsumpcyjne oraz wyżej od tych o charakterze hipotecznym. O ostatecznej wysokości odsetek zdecyduje dopiero udział poszczególnych rodzajów zobowiązań. Należy również rozważyć sam okres kredytowania – im bowiem dłuższy, tym mniejsza będzie comiesięczna rata.

Aby wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny dla siebie, skorzystajmy z rankingów kredytów konsolidacyjnych, które dostępne są w sieci. Pozwoli nam to wybrać najlepszą ofertę dostępną na naszym rynku. Tego typu rankingi znajdziemy na serwisach internetowych o tematyce z zakresu finansów. Porównajmy oprocentowanie – w ten sposób wybierzemy najtańszą dla nas ofertę. W ten szybki i prosty sposób, bez konieczności wychodzenia z domu, możemy zapoznać się z wieloma propozycjami kredytów konsolidacyjnych i dokonać właściwego wyboru.

Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych bez weryfikacji BIK

Kredyt konsolidacyjny do dobre rozwiązanie dla tych osób, które zaciągając kilka kredytów jednocześnie nie miały pojęcia, że ich terminowe spłacanie to nie mały wyczyn. Takie świadczenie pozwala nie tylko połączyć kilka kredytów w jeden, ale także znacznie zmniejsza comiesięczną ratę, dzięki czemu odetchnąć może domowy budżet. Co jeśli poprzez opóźnienia zostałeś wpisy na listę Biura Informacji Kredytowej, co automatycznie skreśla cię w oczach banku – dla niego nie jesteś już wiarygodnych i rzetelnym klientem? I dla takich osób jest wyjście. Z pomocą przychodzi kredyt konsolidacyjny bez BIK.

Po pierwsze, decydując się na takie wyjście nie będziesz sprawdzany w Biurze Informacji Kredytowej, nie musisz się więc obawiać, że zostaniesz skreślony z powodu swoich wcześniejszych zaległości i negatywnej historii kredytowej. Udzielaniem takich kredytów zajęły się niektóre banki oraz instytucje pozabankowe, które wychodząc naprzeciw oczekiwaniom potencjalnych klientów, stworzyły taką właśnie ofertę. Kłopoty finansowe mogą dosięgnąć każdego z nas w najmniej oczekiwanym momencie – te firmy i instytucje o tym wiedzą, dlatego wyciągają pomocną dłoń takim klientom i rezygnują ze sprawdzania ich w BIK. Taki kredyt pozwala więc wyjść niejednemu z niemałych kłopotów finansowych.

Kredyt konsolidacyjny bez BIK przede wszystkim zmniejsza wysokość comiesięcznej raty, dzięki czemu klient będzie miał mniejsze problemy z jej terminowym spłacaniem. Może i bank ryzykuje udzielając pożyczki niewypłacalnemu w danej chwili klientowi, jednak dzięki temu może zyskać wiernego i gorliwego klienta, który zrobi wszystko, by nie zaprzepaścić raz danej mu szansy.

Kalkulator rat – wybierz najtańszy kredyt konsolidacyjny

Głównym zadaniem kredytu konsolidacyjnego bądź pożyczki konsolidacyjnej jest spłacenie wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Fachowo nazywa to się refinansowaniem pożyczek. Skonsolidować można wszelkie zadłużenia gotówkowe, ratalne i hipoteczne i to kilka jednocześnie. Kredyt konsolidacyjny umożliwia połączenie wszystkich tych zobowiązań w jedno i to z mniejszą comiesięczną ratą. Dzięki temu odpowiednio dostosujemy wysokość raty do aktualnych możliwości finansowych.

Dodatkowym plusem takiego rozwiązania jest także możliwość uzyskania dodatkowych pieniędzy na bieżące potrzeby. Nie ma co się dziwić, że kalkulator hipoteczny pomógł już nie jednemu kredytobiorcy wyjść z opałów. Aby skutecznie obliczyć, o ile niższe będą twoje comiesięczne raty decydując się na jeden kredyt o dłuższym okresie spłaty, skorzystaj z kalkulatora kredytu konsolidacyjnego.

Konsolidacja – niepotrzebne zamieszanie czy korzystne wyjście z kłopotów?

Kredyt konsolidacyjny jest korzystny nie tylko w sytuacji, w której mamy nóż na gardle a comiesięczne zobowiązania zaczynają nas przerastać. Jest ona dobrym wyjściem także w momencie, w którym chcemy w szybkim tempie spłacić jedno zobowiązanie, aby wziąć nowe, na nowe potrzeby. Tu także pomocny okaże się kalkulator kredytu hipotecznego. Jego opcje pozwalają na zmienianie wartości w taki sposób, aby nowe pożyczki i kredyty były jak najbardziej dopasowane do domowego budżetu i aktualnych możliwości finansowych. Dzięki niemu można porównać wszystkie oferty obowiązujące na rynku i zdecydować się na tę jedną najkorzystniejszą.

Pozbądź się niepotrzebnego stresu – najlepszy kredyt konsolidacyjny na rynku

Nikt nie obiecywał, że spłacanie kilku zobowiązań jednocześnie będzie łatwe i nie będzie obciążało psychicznie. Być może nadszedł czas, aby zlikwidować to źródło niepotrzebnego stresu? Kalkulator kredytów konsolidacyjnych służy ci z pomocą. Pomoże ci obliczyć, ile będziesz mógł zaoszczędzić nie tylko pieniędzy, ale także nerwów i zdrowia. Decydując się na kredyt konsolidacyjny spłacasz tylko jedną, niższą ratę. Jeżeli więc już dziś masz problemy z regularnym spłacaniem kredytów nie wahaj się dłużej. Skorzystaj z tego, co daje ci los. Uwierz, że nie jednemu kredytobiorcy w podobnych kłopotach pomógł wyjść z tarapatów i stanąć na nogi.

Trudny kredyt oddłużeniowy dla osób z komornikiem 100% online

Wszczęcie postępowania komorniczego wobec osoby zadłużonej, znajdującej się w trudnej sytuacji finansowej jest rozwiązaniem ostatecznym i nieprzyjemnym. Nic dziwnego więc, że osoby, które nie są w stanie poradzić sobie ze spłatą jakiegokolwiek zadłużenia, czy to w postaci kredytu mieszkaniowego, pożyczki gotówkowej, niezapacanego czynszu czy rachunków za wodę i prąd, obawiają się rozpoczęcia takiego postępowania.

Kiedy dochodzi do sytuacji, w której dłużnik zaprzestaje spłacania zobowiązania, należy spodziewać się wizyty komornika. Zdawać sobie sprawę należy również z tego, że zabierze on znacznie większą wartość aniżeli wynosi dług. Nie ma więc co liczyć na uczciwość kancelarii komorniczych – wręcz przeciwnie – zajęty majątek z reguły sprzedawany jest po kosztach, co jest wynikiem częstych porozumień zawieranych między kupującymi w trakcie licytacji.

Z zajętego majątku pobierane jest również wynagrodzenie komornika i zazwyczaj jest ono bardzo wysokie. Nierzadko stanowi równowartość samego zadłużenia. Jedynym celem komornika jest pozyskanie jak największej sumy pieniędzy dla samych siebie. Swoje postępowanie tłumaczą cała aparaturą prawną i wykonawczą, przez co od ich decyzji bardzo rzadko zdarzają się odwołania. Jeżeli więc już ktoś znajdzie się w takiej sytuacji powinien skorzystać z usług oddłużeniowych, a więc z kredytu oddłużeniowego. Uzyskaną w ten sposób kwotę przeznaczyć można na uregulowanie wcześniejszych długów i pozbyć się w ten sposób egzekucji komorniczej.

Osoby, które widnieją na liście BIK-u nie mogą liczyć na tradycyjny kredyt, ale mogą skorzystać z produktów oferowanych przez placówki pozabankowe, a więc z wszelkich pożyczek oddłużeniowych oraz kredytów konsolidacyjno – oddłużeniowych. Kredytobiorca może się wówczas starać o nawet kilkaset tysięcy złotych, a zabezpieczenie kredytu stanowić może hipoteka. Prawdą jest także, że uzyskanie takiego kredytu wiąże się z koniecznością dopełnienia szeregu formalności, jednak dla osób pozostających w trudnej sytuacji finansowej to jedyny sposób na uwolnienie się z pętli długów.

Czy można usunąć negatywną historię kredytową?

Jeżeli znajdujesz się na liście Biura Informacji Kredytowej twoje szanse na uzyskanie kredytu są praktycznie zerowe. Aby znowu stać się wiarygodnym w oczach banku, a tym samym dostać pożyczkę należałoby „wyczyścić” swoje konto w BIK. Biuro Informacji Kredytowej gromadzi w swojej bazie danych informacje na temat naszego nieterminowego spłacania rat nawet do pięciu lat już po spłaconym długu i w żaden sposób nie można zmienić tego własnymi rękoma.

Opcję taką stwarzają jedynie banki. Dlatego też, jeżeli chcemy wyzerować konto musimy w pierwszej kolejności spłacić wszelkie zadłużenia. Jeżeli więc dostanie oddłużeniowy kredyt bez BIK-u może złożyć do banku wniosek z prośbą o usunięcie błędnego wpisu – do wniosku należy jednak dołączyć raport BIK. Usunięcie takiej negatywnej historii może zająć nawet trzy miesiące.

Kredyty oddłużeniowo – komornicze z pewnością pomogą tym, którzy na swoich plecach czują oddech komornika. Okazują się jednak pomocne również dla tych, którzy po prostu chcą szybciej spłacić zadłużenie. Dzięki takiemu postępowaniu być może unikają spotkania komornika oko w oko. Takie typ kredytu może więc być świetną formą kredytu konsolidacyjnego i ułatwić spłatę zaciągniętego wcześniej zadłużenia.

Hipoteczny kredyt konsolidacyjny – zamień kilka rat na jedną

Obecne czasy skłaniają wielu rodaków do zaciągania kilku kredytów jednocześnie. Zobowiązani są oni wówczas do spłacania znacznej liczby rat oraz załatwiania masy formalności w kilku niepowiązanych ze sobą placówkach. Z pewnością nie jest to najwygodniejsze wyjście. Dlaczego więc nie zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym – hipotecznym, który nie dość, że oszczędzi czas, to jeszcze może obniżyć comiesięczne raty?

Na czym polega kredyt konsolidacjo-hipoteczny?

Kredyt konsolidacyjno-hipoteczny gwarantuje połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Konsolidacji poddać można nie tylko kredyty, ale także wszelkie pożyczki, karty kredytowe, jak i limity kredytowe. W wyniku tego kredytobiorca płaci już tylko jedną ratę w wybranym banku dzięki czemu zmniejsza do minimum ilość formalności koniecznych do załatwienia. Podkreślić również należy, że wysokość takiej comiesięcznej raty kredytu konsolidacyjno-hipotecznego jest znacznie mniejsza niż suma wszystkich wcześniejszych rat.

Niestety, suma kredytu nie ulega zmniejszeniu, a wręcz przeciwnie – powiększa się ona z powodu wydłużonego okresu spłacania zobowiązania. Za zabezpieczenie bankowi służy hipoteka kredytobiorcy, w związku z czym całe świadczenie wydaje się być zdecydowanie bardziej opłacalne aniżeli ten sam kredyt tylko bez hipoteki.

Kto może starać się o kredyt konsolidacyjno-hipoteczny?

Odbiorcami kredytów konsolidacyjno-hipotecznych są przede wszystkim osoby posiadające hipotekę oraz pragną zmniejszyć wysokość comiesięcznej raty odciążając tym samym nieco domowy budżet. Jeżeli więc łączna suma zobowiązań zaczyna cię powoli przerastać warto skorzystać z takiej właśnie oferty, gdyż umożliwia to po pierwsze zmniejszenie raty, a po drugie w niejednym przypadku oddala wizję bankructwa. Z kolei wyjścia tego nie poleca się osobom, które nie mają większych kłopotów ze spłacaniem swoich zobowiązań. Posiadanie kilku odrębnych rat jest bowiem zdecydowanie bardziej opłacalne niż konsolidacja. Przyczyną takiego stanu jest po prostu wydłużony okres kredytowania.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjno-hipotecznego

Bez wątpienia największym plusem kredytu konsolidacyjno-hipotecznego jest znaczne zmniejszenie comiesięcznych rat – rata w jednej placówce jest niższa od łącznej stawki w oddzielnych bankach. Poza tym kredytobiorca zyskuje na czasie – spłacanie jednej raty jest mniej czasochłonne niż kilku. Poza tym jest to bardziej wygodne i komfortowe. Klient wszystkie wymagane formalności od tej pory może swobodnie załatwić w jednej placówce.

Mówiąc o wadach nie można pominąć najważniejszej, czyli wydłużenia okresu kredytowania. Konsolidacja sprawia, że całkowita suma zobowiązania nieznacznie się powiększa. Mimo, iż comiesięczne raty są mniejsze, łączna wartość kredytu jest większa niż suma kredytów zaciągniętych w różnych bankach jeszcze przed konsolidacją. Poza tym kredytobiorca musi posiadać nieruchomość, która stanowić będzie zabezpieczenie – nie ma prawa także do jej sprzedaży do momentu spłacenia całego kredytu.

Oprocentowanie, okres spłacania oraz inne zasady

Kredyt konsolidacyjno-hipoteczny różni się od inny podobnych świadczeń bankowych także oprocentowaniem (i to również w zależności od banku). Uogólniając, oprocentowanie w tego typu kredycie waha się mniej więcej pomiędzy 10 a 15 %. Okres spłacania zobowiązania nie jest także ściśle określony i może on wynosić nawet 30 lat. Banki, chcąc stworzyć klientowi jak najlepsze warunki, oferują także między innymi możliwość czasowego zawieszenia kredytu, zmianę wartości comiesięcznej raty, długość spłacania itd.

Tani kredyt konsolidacyjny bez hipoteki od ręki

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki pozwala połączyć kilka zobowiązań w jedno. Dzięki temu potencjalny kredytobiorca, który znalazł się w niemałych tarapatach może odetchnąć płacąc co miesiąc mniejsze raty. Wadą takiego typu kredytu jest fakt, iż brak zabezpieczenia w postaci wpisu do hipoteki, umożliwia spłacanie go co najwyżej przez 8 lat. Banki, wychodząc naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów proponują kredyty bądź pożyczki konsolidacyjne także dla tych, którzy nie są w stanie zabezpieczyć zobowiązania wpisem hipoteki do księgi wieczystej posiadanej nieruchomości.

Nie do końca jednak banki rezygnują z zasady zabezpieczania kredytu. Alternatywą dla hipoteki okazuje się ubezpieczenie na życie. Tu pod uwagę należy brać jednak opcję znacznie wyższego oprocentowania aniżeli dotyczącego hipoteki, tym bardziej, że podając rzeczywistą stopę procentową może nie zostać uwzględniony koszt ubezpieczenia. Składka przeważnie wliczana jest do pożyczanej gotówki i musi być wpłacona z góry za cały okres obowiązywania umowy. Wraz z wydłużaniem okresu kredytowania, kwota ubezpieczenia wzrasta. Nierzadko zdarza się tak, że przekracza ona 5 % pożyczonej sumy.

Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki przeznaczony jest głównie do osób spłacających kilka zobowiązań jednocześnie i których dopadły w tym temacie niemałe kłopoty. Jak już wcześniej pisaliśmy, pozwala on skutecznie zminimalizować comiesięczne wydatki na raty. Łączna suma kredytu jednak się nie zmniejsza, szkoda prawda? Co więcej, może ona się nieznacznie powiększyć. W jaki sposób i czy to w ogóle możliwe? Dzieje się to w skutek wydłużenia okresy spłacania kredytu.

Najważniejszą zaletą kredytów konsolidacyjnych bez hipoteki jest nie wymaganie od potencjalnego kredytobiorcy zabezpieczenia w postaci posiadania nieruchomości. Klient może więc sprzedać działkę bądź mieszkanie i dalej spokojnie spłacać zobowiązanie – takiej opcji nie ma w przypadku kredytów konsolidacyjnych z hipoteką. Do wad zaliczyć należy jednak podwyższone koszty oprocentowania. Nie łatwo jest również otrzymać takie świadczenie.

Banki nie wymagają zabezpieczeń, ale też nie rozdają pieniędzy na prawo i lewo każdemu pierwszemu klientowi. Pożyczkodawcy oczekują więc pozytywnej historii kredytowej oraz wysokiej zdolności kredytowej. Każda jednak oferta jest dostosowywana indywidualnie do każdego klienta, nie należy więc tej reguły traktować jak wyrocznię. Jeżeli więc nie posiadasz nieruchomością, a powoli dopadają cię trudy spłacania kilku zobowiązań jednocześnie, może warto rozważyć opcję skorzystania z kredyt konsolidacyjnego bez hipoteki?

Czym jest kredyt oddłużeniowy?

Czym różni się kredyt oddłużeniowy od konsolidacyjnego?

Obecnie banki zasypują nas różnorodnymi ofertami mającymi na celu nie tylko udzielenie nam kredytu, ale także wyjście z poważnych tarapatów związanych właśnie z zaciągnięciem zobowiązań. Bardzo popularne stały się kredyty konsolidacyjne, które bardzo dużo osób myli właśnie z kredytem oddłużeniowym. Gdzie leży różnica? Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie kilku zobowiązań w jeden kredyt. Plusem takiej sytuacji jest to, że potencjalny klient zostaje tylko z jedną ratą do spłacania i, że jest ona dostosowana do jego aktualnych możliwości finansowych. Z kolei kredyt oddłużeniowy przeznaczona jest głównie dla tych, którzy czują już za sobą oddech komornika. Banki nie udzielają takim osobom kredytów, bowiem nie są oni już dla niego wiarygodni i stabilni finansowo (przeważnie osoby takie wpisane są już do Biura Informacji Kredytowej).

Gdzie więc udać się po kredyt oddłużeniowy?

Udzielaniem takich właśnie pożyczek zajmują się firmy pozabankowe, a na ich oferty na pewno natkniemy się w sieci, bowiem tą drogą najszybciej docierają do swoich potencjalnych klientów. Proponują oni nie tylko wspomniane już kredyty oddłużeniowe, ale także różne kredyty konsolidacyjno- oddłużeniowe, których maksymalny okres zadłużenia w BIK wynosi nawet 90 dni. Nie wymagają także zaprezentowania niezbędnych w bankach zaświadczeń o dochodach. W jaki sposób więc placówki takie zabezpieczają kredyt? Najczęściej zabezpieczenie to stanowi hipoteka posiadana przez zadłużonego. Zobowiązanie to potocznie nosi miano “szybkiego kredytu z dostawą prosto do domu”. W rzeczywistości jednak to zwykła pożyczka pozabankowa, o której tyle się teraz czyta w darmowej prasie.

Kredyty takie, mimo iż mogą przynieść znaczą ulgę klientowi i pomóc mu choć na chwilę załatać dziurę budżetową, niosą ze sobą także pewnie niebezpieczeństwa. Najważniejszym z nich jest wysokie oprocentowanie, które niejednemu dało w kość. Warto więc, jeszcze przed podpisaniem takiej umowy, przemyśleć wszystko na spokojnie, czy nie rozważyć możliwości zadłużenia się u przyjaciół i rodziny.

Za i przeciw kredytom konsolidacyjnym

Korzyści z kredytu konsolidacyjnego

Z ofert konsolidacyjnych korzystają najczęściej osoby, które posiadają zobowiązania ratalne powstałe poprzez zakupy na raty, kredyt na samochód czy debety i limity na rachunkach. Jest to sposób, by wszystkie te zobowiązania spłacać za pomocą jednej raty miesięcznej. W przypadku kredytów gotówkowych jak i kart kredytowych, które posiadają najwyższe oprocentowanie kredyt konsolidacyjny rzeczywiście jest bardzo korzystnym rozwiązaniem. Oprocentowanie kredytów gotówkowych niejednokrotnie sięga 20%, zaś kart kredytowych 25% czyli najwyższej możliwej wartości, zaś w przypadku kredytów konsolidacyjnych z dobrym zabezpieczeniem wartość oprocentowania jest z reguły jednocyfrowa. Dodatkowo bardzo często banki do kredytu konsolidacyjnego dokładają pewną kwotę na dowolne wydatki.

Konsolidacja kilku różnych zobowiązań, czyli kilku rat kredytowych niejednokrotnie ustalonych na różne dni miesiąca, w jedną ratę kredytową jest z pewnością rozwiązaniem pozwalającym zaoszczędzić sporo czasu i pieniędzy. Dodatkowo znika konieczność płacenia za przelewy do różnych banków czy też odsetek karnych za przekroczenie którego z terminów poprzez przegapienie bądź zapomnienie o terminie raty.

Mimo tych zalet warto pomyśleć też o wadach

Przed otrzymaniem konsolidacji bank dokładnie sprawdza zdolność kredytową klienta. Za każdym razem sprawdzana jest baza BIK, by wykluczyć problemy z terminowością spłacania rat. Żaden bank nie będzie chciał przejąć niesolidnego dłużnika. Cała procedura sprawdzania sprawia, że czas na decyzję potrafi się wydłużyć od kilku dni, do kilku tygodni.

Banki oferujące konsolidację bardzo często wymagają również zabezpieczenia hipotecznego, czyli osoba chcąca skonsolidować swoje zobowiązania musi posiadać niezadłużoną nieruchomość, która zabezpieczy kredyt. Alternatywą są konsolidacje niewymagające zabezpieczenia, jednak są one z pewnością dużo droższe. W takim przypadku oprocentowanie z kilku rośnie do kilkunastu procent, zaś sama decyzja jest już dużo mniej pewna ze względu na dużo większe ryzyko banku. Konsolidacja niesie za sobą również dodatkowe koszty takie jak prowizja za udzielnie kredytu, czy też wycena nieruchomości i wpis do hipoteki.

Kredyt konsolidacyjny dobrym rozwiązaniem dla naszej kieszeni

Ograniczenie liczby rat

Po skonsolidowaniu zadłużenia każdego miesiąca spłaca się tylko jedną ratę w jednym banku, a dodatkowo idzie za tym kilka innych korzyści. Posiadając kredyty w kilku różnych bankach łatwo pogubić się można ze spłatą zobowiązań. Niejednokrotnie terminy rat są bardzo rozbieżne, przez co łatwo o którejś zapomnieć. W momencie podpisywania konsolidacji sami podejmujemy decyzję, którego dnia miesiąca będziemy spłacać ratę. Najlepszym wyborem w tym przypadku jest dzień otrzymywaniu wynagrodzenia, bądź termin do kilku dni po nim. Dodatkowo kredyt konsolidacyjny posiada z reguły korzystniejsze oprocentowanie. Koszty kredytu są niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego, karty kredytowej czy limitu w rachunku. Dodatkowo okres spłaty kredytu konsolidacyjnego to aż do 10 lat. Za pomocą kredytu konsolidacyjnego spłacić można wszelkiego rodzaju pożyczki gotówkowe, kredyty samochodowe, zobowiązania z kart kredytowych i całe linie kredytowe.

Dobra historia

Osoby starające się o kredyt konsolidacyjny muszą niestety posiadać dobrą historię kredytową. Opóźnienia w spłacie mogą spowodować decyzję odmowną, ponieważ każdy bank w przypadku tego kredytu sprawdza dokładnie historię swoich klientów w BIK-u. Oczywiście istnieje możliwość uzyskania konsolidacji na uproszczonych zasadach, jednak możliwe to jest tylko w banku, w którym już prowadzimy swój rachunek i odnotowywane są na nim regularne wpłaty wynagrodzenia. Bardzo często w takim przypadku liczyć możemy nawet na dodatkowe 10% kwoty, które możemy przeznaczyć na dowolny cel.

Za radą doradcy

Oferty kredytów konsolidacyjnych różnią się zależnie od banków. Zawsze warto sprawdzić wszystkie oferty i porównać je, by wybrać jak najkorzystniej. Dobrą alternatywą jest zgłoszenie się do doradcy finansowego, który dzięki wiedzy i doświadczeniu jest w stanie obniżyć ratę kredytu nawet o połowę. Niezależnie jednak od tego, kto zajmuje się konsolidacją warto o niej pomyśleć jak najwcześniej, ponieważ dla osób, które już posiadają poważne kłopoty finansowe nie będzie ona osiągalna.

Kłopoty finansowe? Weź kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to nic innego jak połączenie wszystkich naszych zadłużeń w jeden kredyt. Umowa takiego kredytu gwarantuje nam szybsze i terminowa spłacenie zobowiązań, często przy niższej comiesięcznej racie. Jest to więc rewelacyjne rozwiązanie dla osób, które nie mogą zapanować nas spłatą i wysokością rat. Na pierwszy rzut oka opcja taka zawiera same korzyści, jednak, tak jak w życiu, wszystko ma swoje wady i zalety.

Korzyści i wygoda

Chyba najważniejszą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest zmniejszenie comiesięcznej raty kredytowej. Co za tym idzie, mamy możliwość zmniejszenia także oprocentowania takiego kredytu. Dla wielu z nas poważnym walorem jest też połączenie wszystkich zobowiązań w jedną, comiesięczną ratę, która nierzadko również ulega obniżeniu. Jest to bardzo wygodne i korzystne posunięcie. Poza tym, gdy mamy niewiele kredytów, możemy zaciągnąć nieco wyższy kredyt konsolidacyjny i pozyskaną nadwyżkę wykorzystać na dowolnie wybrany przez nas cel.

Jak już wcześniej pisaliśmy, jedną z jego zalet jest możliwość uzyskania niższego oprocentowania dla zsumowanych zobowiązań. Dotyczy to głównie kredytów zabezpieczonych hipoteką. Taka konsolidacja wymaga jednak wydłużenia okresu spłaty, zmniejszając tym samym wysokość miesięcznej raty. Jednak aby nie wpaść w pułapkę przy konsolidacji na przykładzie kart kredytowych, trzeba rozważnie podejść do tematu i zastanowić się, czy takie posunięcie jest nam naprawdę konieczne.

Gdzie są oszczędności?

Obecnie skonsolidować możemy praktycznie każdy kredyt. Mało opłaca się to jednak w przypadku łączenia kredytów hipotecznych. Oprocentowanie przy tego typu produktach jest na tyle korzystne, że szkoda byłoby je zmieniać. Jeżeli myślimy o połączeniu innych zobowiązań warto pamiętać o kilki podstawowych zasadach. Konsolidacja zadłużeń nie powinna następować roku lub więcej od momentu zaciągnięcia długu. Jeżeli zrobimy to wcześniej będziemy musieli spłacać większe odsetki. Zróbmy to więc wówczas, gdy będziemy mieli tak zwany „nóż na gardle”.

Bardzo często zdarza się tak, że nie wszystkie zobowiązania uda nam się skonsolidować ze względu na niską zdolność kredytową. Z perspektywy banku, najmniej obciążać ją będą karty kredytowe, najbardziej raty. Doradcy bankowi będą proponować nam rożne opcje spłaty, jednak to do nas należy ostateczna decyzja.
Przed podjęciem decyzji o kredycie konsolidacyjnym warto rozważyć jego wszystkie wady i zalety. Dopiero wówczas będziemy mieli pełną świadomość tego, z czym to się „je”. Musimy odpowiedzieć sobie na pytania takie jak : Czy jesteśmy gotowi na spłatę pożyczek przez dekady? Czy jesteśmy w stanie ponieść dodatkowe koszty? Jeśli odpowiedzi na te wątpliwości są twierdzące nie pozostaje nam nic innego, jak udać się do banku.

Spłata kredytu coraz łatwiejsza

Dlatego też warto jest zwrócić uwagę na raty kredytu, oraz sposób w jaki można je obniżyć. Natomiast w przypadku, kiedy zastanawiamy się nad kredytem, należy znaleźć najbardziej atrakcyjną ofertę dla naszej sytuacji.

Zwróć uwagę na co pożyczasz

Bardzo często Polacy starają się kredytami załatać dziurę w domowym budżecie, pożyczając tym samym „na życie”. Jest to pozorne rozwiązanie, dodatkowo pomagające tylko na chwilę. W kolejnym miesiącu trzeba będzie zapłacić ratę, która znów będzie dla całej rodziny obciążeniem. Dlatego właśnie kredyt sprawdza się wtedy, kiedy bierzemy go w jednym, ale konkretnym celu. Może to być wakacyjny wyjazd, zakup nowej lodówki lub odświeżenie mieszkania. Przede wszystkim należy policzyć, jaka realna kwota nas interesuje oraz oczywiście, jak długo będziemy spłacać jej raty biorąc pod uwagę nasze możliwości i ograniczenia w okresie spłaty kredytu. W przypadku sprzętów, które są nam niezbędne lepszym rozwiązaniem od wzięcia kredytu gotówkowego będzie system sprzedaży ratalnej dostępny niemal w każdym sklepie z urządzeniami RTV/AGD.
Specjaliści podkreślają, że kredyt ratalny to bardzo atrakcyjna oferta zarówno dla banku, jak i sklepu, ponieważ obie instytucje zyskują na zwiększeniu sprzedaży. Stąd często można znaleźć ofertę zakupu nowego sprzętu, które nie podlegają oprocentowaniu i raty zgodnie z obietnicą są zerowe. Ciekawym rozwiązaniem może być także oferta kredytu celowego. W takim przypadku, klient banku określa cel zaciągnięcia kredytu, a bank zobowiązuje się do zastosowania niższego oprocentowania. Oczywiście klient będzie musiał przedstawić dowód zakupu lub rachunki za wybraną usługę.

Dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto posiada własną nieruchomość będą pożyczki hipoteczne. Zabezpieczenie zobowiązania w takiej formie, zawsze jest bardzo atrakcyjne dla banku. Oczywiście nieruchomość, nie może mieć obciążonej hipoteki. Taka forma kredytu, zawsze jest bardziej opłacalna od kredytu gotówkowego, ponieważ jego koszty będą znacznie niższe. Dzieje się tak dlatego, że oprocentowanie pożyczki hipotecznej ma związek ze stawką WIBOR, dzięki czemu niska stopa procentowa ma wpływ na niską ratę miesięczną.

Konsolidacja to dobry wybór

Jeżeli mamy do spłacenia więcej niż jeden kredyt, a coraz trudniej jest nam pogodzić spłaty z bieżącymi wydatkami oraz spłatą karty kredytowej można zastanowić się nad kredytem konsolidacyjnym. Jest to bardzo dobre rozwiązanie, ponieważ nasze wszystkie zobowiązania staną się jednym kredytem, a tym samym nasza jedna miesięczna rata, będzie bardziej atrakcyjna od wielu, pozornie niewysokich rat. W momencie spłaty jednocześnie paru niedużych zobowiązań, co więcej braku funduszy na terminową spłatę całości długu na karcie kredytowej, naprawdę wskazane jest zapoznać się z ofertami kredytu konsolidacyjnego. Polega on na zamianie wszystkich spłacanych zobowiązań finansowych na tylko jeden kredyt. Co za tym idzie, jest on przyznawany na większą sumę, a także dłuższy okres kredytowania, miesięczne raty są wtedy mniejsze niż w przypadku kilku drobnych pożyczek.

Jak podkreśla jeden ze ekspertów finansowych dzięki obniżce stóp procentowych w Polsce są one na naprawdę niskim poziomie. Dzięki czemu banki mogą zaoferować swoim klientom coraz bardziej atrakcyjne oferty kredytowe, niż miało to miejsce choćby dwa lata temu. Tym samym również kredyty konsolidacyjne są doskonałym rozwiązaniem dla tych, którzy chcą płacić miesięcznie mniejsze kwoty uwalniając się od obciążających ich kilku spłat. Dzięki bogatej ofercie kredytów, jaką mogą przedstawić obecnie banki, na pewno każdy, znajdzie coś odpowiedniego dla siebie. Bez względy na to, czy chodzi o niewielką pożyczkę, kredyt konsolidacyjny czy kredyt hipoteczny.