Jakie raty w kredycie hipotecznym – malejące czy rosnące?

Raty malejące kosztują kredytobiorcę najwięcej w pierwszym okresie kredytowania, raty równe natomiast są klarowne, ponieważ cały czas wynoszą tyle samo, ale warto pamiętać o tym, że mogą one podnieść koszty kredytu nawet o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Co wybrać?

Raty malejące w kredycie hipotecznym

W przypadku rat malejących na samym początku spłacania zobowiązania kredytobiorca oddaje do banku najwięcej pieniędzy. Później jednak raty systematycznie się zmniejszają. Polega to na tym, że raty malejące zawierają zawsze procentowo tę samą część kapitału i zmniejszeniu przy tym podlegają odsetki. Rata maleje zatem, ponieważ im mniej kapitału pozostaje do spłacenia, tym też mniejsze są odsetki, które są od niego obliczane.

Raty równe w kredycie hipotecznym

Raty równe natomiast to cały czas taka sama wysokość raty (chyba że zawiera się umowę na kredyt walutowy, wówczas zmienia się ona w zależności od kursu walut). O ile nie zmieni się oprocentowanie kredytu w trakcie jego trwania, kredytobiorca cały czas oddaje do banku tę samą sumę. Bank dokonuje obliczenia wysokości raty poprzez podzielenie ogólnych kosztów kredytu przez liczbę miesięcy okresu kredytowania. W ratach tych spłaca się zatem po równo odsetki kredytowe oraz część kapitału, z tym że początkowo odsetek jest więcej.

Przy kredycie zaciągniętym na 20 lat oraz sumę 200 000 złotych i na przykładowe oprocentowane 4,2 proc. trzeba będzie w ratach równych spłacić następujące sumy:

Rata równa:
cześć kapitałowa raty – 199 302,44 zł.
część odsetkowa raty – 96 651,51 zł.
rata całkowita – 295 953,95 zł.

Rata malejąca:
cześć kapitałowa raty – 200 000 zł.
część odsetkowa raty – 85 050 zł.
rata całkowita – 285 050,00 zł.

Kiedy warto wybrać raty równe?

Jak widać, różnica pomiędzy ratą malejącą a równą jest dostrzegalna i dość znaczna, ponieważ wynosi aż 10 000 złotych, a w przypadku wyższych sum może być jeszcze dotkliwa. Niemniej są sytuacje, w których i tak kredytobiorcy bardziej opłaca się wybrać raty równe. W szczególności dotyczy to przypadku, w którym spłacanie wyższych rat początkowo byłoby zbyt obciążające dla domowego budżetu lub też byłoby to niemożliwe ze względu na przepisy. Gdy rata będzie zbyt wysoka, bank może nie udzielić kredytu. Dlatego raty równe mogą mieścić się w limicie wyznaczonym przez przepisy, raty malejące już nie.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>