Czy wydłużenie okresu spłaty kredytu hipotecznego jest opłacalne?

Kiedy decydujemy się zaciągnąć kredyt hipoteczny musimy odpowiedzieć sobie na pytanie: jak długo chcemy go spłacać? Logiczne jest, że chcielibyśmy spłacić go jak najszybciej i mieć problem z głowy, jednak często nie pozwalają nam na to nasze warunki finansowe. Konieczne jest więc właściwe dostosowanie naszych przychodów do comiesięcznej raty. To jest właśnie główny wyznacznik długości okresu kredytowania. Mimo, iż uważamy, że zobowiązanie moglibyśmy spłacić w ciągu 5 lat, analitycy bankowi, rozpatrując naszą sytuację finansową, mogą ten okres rozciągnąć do 10 lat, gwarantując tym samym terminowe uiszczanie przez nas rat.

Wyższe koszty kredytu mimo niższej raty

Wydłużenie okresu spłacania naszego zobowiązania finansowego uważa się za znakomity sposób na stałe obniżenie comiesięcznej raty. Logiczne jest, że jeśli zdecydujemy się na dłuższy okres spłacania kredytu, tym mniejszą kwotę będziemy musieli spłacać co miesiąc. Analizując ten rynek eksperci zauważyli, że jeśli wydłużymy nasz okres spłaty kredytu w wysokości 200 tysięcy złotych z 20 na 25 lat, obniżymy naszą ratę o jakieś 140 zł. Niestety, niższa rata oznacza wyższe odsetki. W skali całego okresu kredytowania taki koszt odsetkowy może wzrosnąć nawet o ponad 50 %. Badania wskazują, że coraz więcej klientów, którzy wcześniej zdecydowało się na wydłużenie okresu spłacania kredytu, teraz rezygnuje z tej możliwości. Na własnej skórze przekonali się, że rata zmniejszyła się im tylko w nieznacznym stopniu, za to wygenerowali bardzo wysokie koszty. Niektóre banki nadal umożliwiają zaciągnięcie pożyczki nawet z 40-letnim okresem spłaty. Na naszym rynku możemy również znaleźć kredyt na 50 lat.

Zaciągając kredyt należy niewątpliwie odpowiednio dostosować okres kredytowania do swoich potrzeb i możliwości. Wydłużenie okresu spłaty powoduje konieczność zapłacenia wyższych odsetek, daje jednak doraźną korzyść w postaci obniżenia miesięcznej raty. Jednak termin spłaty powyżej 35 lat powoduje drastyczny wzrost kosztów, przy jednoczesnym prawie nieodczuwalnym obniżeniu raty. Wydłużenie okresu spłaty niesie ze sobą poważną konsekwencję, a mianowicie oddajemy bankowi znacznie więcej odsetek. Dla wielu jednak z nas alternatywa zmniejszenia aktualnej raty ma znacznie większe znaczenie niż wzrost łącznych kosztów nawet o kilkanaście, kilkadziesiąt procent. Jednak to nie wszystkie skutki wydłużania tego okresu. Taka zmiana wnosi konieczność podpisania z bankiem aneksu do umowy kredytowej, z czym wiążą się kolejne opłaty. Banki pobierają za taką usługę nawet 500 złotych. Poza tym nie załatwimy tego z dnia na dzień. Zacząć musimy od złożenia odpowiedniego wniosku oraz należy umotywować swoją prośbę. Konieczne także będzie przedstawienie takich dokumentów jak odpis księgi wieczystej nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie kredytu oraz dokumenty finansowe. Czas oczekiwania na odpowiedź to jakieś 2 tygodnie.

Bardzo często spotykamy się z sytuacją, gdy banki odmawiają wydłużenia takiego okresu. Przyczyn może być kilka. Po pierwsze mają one swoje wewnętrzne limity dotyczące maksymalnej długości kredytu. Po drugie ustalają oni tak zwaną górną granicę wieku, jaki może mieć pożyczkobiorca w momencie jego spłaty. Jest to przeważnie 70 lat, rzadziej 75 i 80. Niekiedy można okres ten troszeczkę wydłużyć włączając w niego młodsze osoby lub wykupując ubezpieczenie na życie. Podsumowując, kiedy zaciągamy kredyt musimy dostosować go do naszych indywidualnych potrzeb i możliwości. Z jednej strony obniżymy swoją miesięczną ratę, ale podwyższymy tym samym wartość odsetek. Przed podjęciem decyzji zastanówmy się czy warto podpisywać taki aneks.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany.

You may use these HTML tags and attributes: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>