Szybkie kredyty dla firm bez zaświadczeń jedynie na oświadczenie

Prawa rynku nie są ograniczone jakimiś ścisłymi zasadami. Przedsiębiorstwa przez długi okres czasu utrzymujące się na szczycie, mogą w wyniku słabej koniunktury, lub też z powodu innych warunków w końcu ogłosić upadłość. Ażeby tak się nie stało warto dołożyć wszelkich starań do unowocześnienia produkcji, jak również zainwestować w najnowsze rozwiązania techniczne, lub poszerzyć zakres działalności. Jednakże kluczową w tej kwestii okazuje się strona finansowa. Można próbować pożyczać od znajomych, jednakże rozwiązanie to będzie zdecydowanie krótkofalowe. W takiej sytuacji jedynym rozsądnym wyjściem może być tylko i wyłącznie pomoc finansowa uzyskana od dowolnej instytucji finansowej.

W swoim szerokim wachlarzu ofert przedsiębiorstwa finansowe posiadają wiele produktów, przeznaczonych dla posiadaczy firm. Przykładem może być kredyt dla firm bez zaświadczeń, a jedynie na oświadczenie. Propozycja ta skierowana jest do wszystkich przedsiębiorców, których firma funkcjonuje na rynku co najmniej przez okres jednego roku, a dodatkowo nie jest obciążona zaległymi ratami innego kredytu. Dzięki temu wsparciu można otrzymać kwotę w wysokości nawet 100 tysięcy złotych, na maksymalny okres spłaty w wymiarze 10 lat.

Zabezpieczeniem w tym konkretnym przypadku jest oświadczenie na 40 procent wartości, innych form kredytodawca nie przewiduje. Kolejnym istotnym wyróżnikiem tej oferty jest brak dodatkowych opłat za korzystanie ze wszystkich bankomatów, dokonywanie przelewów, a także darmowe prowadzenie konta. Nie wymaga się także od klienta zaświadczeń z US, jak również z ZUS. Niezbędnymi dokumentami, które należy przedłożyć w procesie starania się o kredyt są: dwa dokumenty potwierdzające tożsamość, a także dokumentacja firmy.

W sytuacji kiedy klient ubiega się o dofinansowanie w wysokość do ok. 15 000 PLN również działają uproszczone procedury, czas spłaty zadłużenia rozłożony jest na 36 miesięcy, natomiast decyzja o ewentualnym przyznaniu pomocy finansowej jest znana już po kwadransie, zaś pieniądze wpływają na koto w przeciągu dwóch dni. Przedsiębiorstwo pozabankowe przygotowało także specjalną ofertę dla określonych grup zawodowych, m.in.: architektów, lekarzy, adwokatów, bardzo ciekawe rozwiązanie finansowe, opiewające na kwotę kilkuset tysięcy złotych, przy okresie spłaty nie dłuższym niż 10 lat. Opcjonalnie można wybrać także ciekawe formy ubezpieczenia.

Należy pamiętać także o tym, że wsparcie finansowe dla firm, można otrzymać także w banku. Przykładowo produkt pod nazwą kredyt dla firm na oświadczenie zakłada przyznanie wsparcia w wysokości 200 tysięcy złotych, tylko i wyłącznie na oświadczenie. Towarzyszy mu długi okres kredytowania. Zachęcające może być także niskie oprocentowanie, oraz możliwości wyboru wielkości rat (w formie stałej lub malejącej). Bardzo istotna jest także szybka wpłata przyznanych funduszy na konto klienta. W związku z tym, jeśli rozwiązania pozabankowe wydają się mało zachęcające zawsze istnieje alternatywa w postaci pożyczki typowo bankowej.

Karta bankomatowa – co powinieneś o niej wiedzieć?

Karta bankomatowa od wielu lat jest nieodzownym wyposażeniem portfela każdego posiadacza konta bankowego. Większość osób nie wyobraża sobie już zakupów czy wyjścia do kina bez tego elementu. Jej główne zadania to dokonywanie różnego rodzaju transakcji, jak chociażby wypłata środków pieniężnych z rachunku oszczędnościowo – rozliczeniowego. Dzięki niej można również sprawdzić ilość dostępnych środków na koncie, bądź też złożyć depozyt w bankomacie, a nawet doładować telefon.

Typowe karty bankomatowe nie posiadają żadnych możliwości płatniczych, dlatego stopniowo odchodzi się od nich na rzecz kart płatniczych. Są one udoskonalono do tego stopnia, że można dzięki nim dokonywać także płatności, po umieszczeniu karty w odpowiednim terminalu i wprowadzeniu specjalnego kodu. Kod ów zwany także PIN-em należy zapamiętać, a w żadnym wypadku nie wolno zapisywać go na karcie. W przypadku kradzieży, osoba w której posiadaniu znalazła się karta, mogłaby pozbawić nas całych oszczędności, zgromadzonych na rachunku.

Nowoczesna karta daje także możliwość zbliżeniowego płacenia np. w hipermarkecie. Wówczas przy kwocie nie przekraczającej 50 złotych zbędne jest podawanie jakiegokolwiek kodu. Po zbliżeniu karty do terminala, przelanie odpowiedniej kwoty z konta, następuje niejako automatycznie. Tego typu rozwiązanie znacznie skraca czas operacji, natomiast w przypadku utraty karty, może przyczynić się do utraty funduszy z konta. Bez wątpienia karty płatnicze przyszłości będą posiadały wiele dodatkowych opcji i możliwości. Już teraz możemy znaleźć ciekawe rozwiązanie, np. w postaci wyświetlacza na owej karcie, który to pokazuje aktualny stan konta.

Standardowa karta bankomatowa ma kształt prostokąta o długości boków w granicach 5 i 8 centymetrów. Do zidentyfikowania karty nieodzowne są zatopione w plastiku specjalne układy magnetyczne, oparte na chipach lub nośnikach laserowych. W nich to właśnie zostają zapisane za pomocą specjalnego kodowania, dane posiadaczy karty.

Karty bankomatowe mogą być ograniczone lokalnie, przykładowo do określonego regionu, bądź też działać tylko i wyłącznie na terenie jednego państwa. Dodatkowo można usystematyzować je ze względu na rodzaj operacji, jakie obsługują. Można zatem wymienić karty: kredytowe, debetowe, a także wielofunkcyjne. Jednakże w dobie globalizacji, dąży się do wydawania kart jak najbardziej uniwersalnych. Oczywiście, aby móc wypłacić pieniądze za pomocą karty do bankomatu, nieodzowny jest właśnie bankomat. Jeżeli korzysta się z bankomatu przypisanego do banku, w którym posiadamy rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy, żadne dodatkowe opłaty nie są popierane. Przy wyborze przypadkowego bankomatu, transakcja może zakończyć się ściągnięciem z konta kwoty rzędu nawet 10 PLN.

Posiadanie karty do bankomatu wiąże się także z pewnymi opłatami wobec banku. Kwoty te są uzależnione od indywidualnych ustaleń tych instytucji finansowych. Jednakże na początku każdego kolejnego roku, naliczana jest opłata za użytkowanie karty bankomatowej, niekiedy przy wydawaniu nowej karty, także niezbędne jest uiszczenie pewnej sumy.

Tani kredyt hipoteczny – skorzystaj z porównarki najlepszych ofert

Kredyty hipoteczne należą do jednych z najbardziej pożądanych produktów oferowanych przez banki. Coraz więcej klientów decyduje się również na skorzystanie z tego produktu. Nic dziwnego, że banki starają się z każdej strony zainteresować potencjalnych kredytobiorców ofertą dotyczącą kredytu hipotecznego stosując różnorodne reklamy i promocje. Jak wybrać więc odpowiedni produkt z długiej listy? Jak skutecznie porównać oferty kredytowe?

Składniki oceny kredytu hipotecznego

Analizując oferty kredytów hipotecznych należy wziąć pod uwagę takie czynniki jak:

  • wkład własny oraz zależne od niego warunki kredytu,
  • waluta, w której zdecydujemy się na kredyt,
  • rodzaj rat – rosnące bądź malejące,
  • wyliczenie zdolności kredytowej,
  • prowizje dla banku,
  • stopa procentowa – to, w jaki sposób ją wyliczymy oraz marża,
  • możliwość ewentualnej wcześniejszej spłaty zobowiązania.

Na co realny wpływ na klient decydując się na kredyt hipoteczny?
Kredytobiorca realny wpływ ma na:

  • wkład własny,
  • rodzaj rat na jakie się zdecydujemy,
  • waluta, w której weźmiemy kredyt.

Pod uwagę należy wziąć fakt, że warunki kredytu będą o tyle korzystniejsze, o ile nasz wkład własny będzie wyższy. Nie należy jednak lokować wszystkich oszczędności już na początku. Najlepszym rozwiązaniem będzie zdecydowanie się na raty malejące lub równe. To, na ile lubisz ryzykować wpłynie z walutę w jakiej zdecydujesz się wziąć kredyt. Obce waluty gwarantują zdecydowanie niższe oprocentowanie, jednak ryzyko wzrostu rat w momencie wahania kursu jest także prawdopodobne.

Jak skutecznie porównać kredyty hipoteczne?

Porównanie ofert można zacząć zaraz po tym, gdy ustalimy ile pieniędzy własnych chcemy przeznaczyć na wymarzoną nieruchomość, jakie raty wybierzemy oraz w jakiej walucie weźmiemy kredyt. Dzięki temu będziesz mógł wyeliminować te oferty, które wyliczą twoją zdolność kredytową na tak niskim poziomie, który uniemożliwi zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Pozostałe powinieneś przeanalizować pod względem wysokości stopy procentowej oraz prowizji.

Często banki nadrabiają brak prowizji wysokim oprocentowaniem, dlatego też warto skrupulatnie obliczyć ile tak naprawdę będzie kosztował kredyt w całym okresie jego obowiązywania. Weźmy też pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania. Taka opcja jest korzystna w sytuacji, gdy mając znaczną ilość gotówki chcemy pozbyć się kłopotu lub gdy chcemy skorzystać z innego kredytu na lepszych warunkach niekoniecznie w tym samym banku.

Porównywarka kredytów hipotecznych

Decyzję kredytową z pewnością pomoże podjąć porównywarka kredytów hipotecznych. Dzięki niej skutecznie porównamy oferty banków obowiązujące na rynku. Biorąc pod uwagę między innymi wysokość miesięcznej raty, oprocentowanie kredytu, koszty dodatkowe, jakość obsługi oraz koszt uzyskania kredytu uzyskamy naprawdę rzetelny i wiarygodny ranking kredytów.

Porównywanie kredytów hipotecznych jest niezwykle ważne ze względu na znaczne różnice w kosztach kredytu – czasami mogą one wynosić nawet kilka, kilkanaście tysięcy złotych. Dobrze więc skorzystać z takiego narzędzia jak kredyt hipoteczny porównanie. W tym produkcie bowiem przeanalizowane i porównane zostaną bardzo szczegółowe składniki oferty. Dzięki temu, że zawiera ono różnorodne kredyty zyskujemy szerokie spektrum wiedzy w tym temacie.

Kto nie dostanie kredytu w banku?

Gdy tylko przedstawiciel bankowy zobaczy na swoim biurku wniosek o kredyt, niezależnie czy przeznaczony na zakup mieszkania, samochodu czy ten gotówkowy, od razu rozpoczyna określenie zdolności kredytowej. Dzięki takiemu zabiegowi bank zdobędzie o nim wymaganą wiedzę – określi miesięczne zarobki i wydatki, umowę, na podstawie której pracuje, historię kredytową i czy poprzednie zobowiązania spłacane były terminowo.

Nie łato jest spełnić wzorowo wszystkie te warunki, więc spodziewać się możemy odmowy ze strony banku. Niekiedy jednak może zostać nam zaproponowany kredyt na nieco innych zasadach, na przykład taki który opiewa na mniejszą kwotę, jest przy tym mniej oprocentowany i nie wymaga wkładu własnego.

Każdy bank ma swoje własne zasady postępowania w przypadku udzielania kredytów. Ciężko jest więc jednoznacznie stwierdzić, od jakiej kwoty miesięcznych zarobków można na niego liczyć. Potencjalny kredytobiorca sam w zaciszu domowym może sprawdzić jak ewentualnie będzie postrzegany przez bank. Służą temu tak zwane kalkulatory zdolności kredytowej. Ogólnie możemy dowiedzieć się, że na przykład samotna osoba, która wykazuje zarobki rzędu 2,5 – 3 tysiące złotych netto, może spodziewać się kredytu opiewającego na sumę nawet 200 tysięcy złotych. Rozłożyć go można wówczas na 30 lat.

Kiedy wnioskujemy o kredyt bank skrupulatnie analizuje historię kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Biuro Informacji Kredytowej dostarcza placówce wiedzy na temat tego, czy w przeszłości mieliśmy inne zobowiązania finansowe, czy spłacaliśmy je terminowo. Z jednej strony, kiedy nie mamy nic na sumieniu, stajemy się dla kredytodawcy bardziej wiarygodni i rzetelni. Z drugiej natomiast, kiedy spłacaliśmy zobowiązania nieterminowo, możemy być zdyskwalifikowani w oczach banku.

Nie ulega wątpliwościom, że banki nigdy nie udzielą kredytu osobie, która nie będzie w stanie terminowo spłacać zobowiązania. Należy wziąć sobie do serca także fakt, że informacje o zaleganiu przez nas w spłacie, może widnieć nawet przez okres 5 lat od jej uregulowania.

Pewną przeszkodą w otrzymaniu kredytu może być także brak jakiejkolwiek historii kredytowej. Jeżeli nie zaciągaliśmy nigdy kredytu, a co więcej, nie możemy przedstawić bankowi umowy o pracę, nie mamy co liczyć na wsparcie. Osoby pracujące na przykład na umowę o dzieło lub na zlecenie, a nie mające żadnej historii kredytowej, będą mieli poważne problemy w uzyskaniu kredytu.

Faktem jest również to, że banki biorą pod uwagę rodzaj umowy, na postawie której pracujemy. Umowa zlecenie czy też o dzieło nie gwarantują bankowi, że będziemy terminowo spłacać zobowiązanie. Banki ostrożnie podchodzą również do młodych ludzi, tych, którzy nie przekroczyli 26 roku życia, nie traktuje się jeszcze ich zbyt poważnie.

Mimo, iż banki narzucają kilka bardzo ważnych i restrykcyjnych zasad, dorzucić kilka musiała Komisja Nadzoru Finansowego. Chyba najważniejszą i najsurowszą jest ta, że kredytu na mieszkanie nie otrzyma ten kredytobiorca, który na spłatę wszystkich swoich zobowiązań musiałby przeznaczyć ponad połowę otrzymywanych zarobków.

Pętla kredytowa – jak z niej wyjść obronną ręką?

Do tak zwanych kredytów zagrożonych zaliczyć należy prawie 20 procent kredytów konsumpcyjnych, czyli wszelkie karty kredytowe, kredyty gotówkowe, czy debety na rachunku osobistym. Zagrożenie płynie głównie z faktu, że nie są one terminowo spłacane. A jeśli ma się więcej niż jedno takie zobowiązanie łatwo stracić grunt pod nogami. Najlepiej więc jeżeli zareagujemy natychmiastowo. Gdy tylko zorientujemy się, że możemy mieć jakiekolwiek problemy ze spłatą zobowiązania nie bierzmy kolejnego kredytu. Warto też zastanowić się dwa razy zanim weźmie się kolejną kartę kredytową. Ale co zrobić, gdy już traci się ten grunt pod nogami?

Najlepszym rozwiązaniem będzie natychmiastowe skontaktowanie się z bankiem. Lepiej, abyśmy pierwsi zgłosili się do swojego kredytodawcy informując go o naszych problemach, niż żeby to bank pofatygował się do nas. Nie dopuśćmy do tego, aby instytucja bankowa wysyłała do nas listy ponaglające i wzywające do zapłaty. Dla tych, którzy mają problemy z terminową spłatą zobowiązania i na czas zgłoszą się do banku, ten zaoferować może skuteczną pomoc w rozwiązaniu tego problemu. Do działań ratunkowych zaliczyć możemy na przykład czasową karencję w spłacie rat lub też wydłużenie okresu spłaty zobowiązania. Częściej banki proponują to drugie rozwiązanie, ponieważ zabieg taki skutecznie obniża miesięczną ratę, co pozwala kredytobiorcy na uporanie się z problemami.

Jeśli na swoim karku dźwigamy nie jeden, lecz kilka kredytów, warto skorzystać z tak zwanego kredytu konsolidacyjnego, który zabezpiecza się hipoteką. Jest to kredyt dostosowany do indywidualnych potrzeb klienta, który pozwala połączyć kilka rat zaciągniętych w różnych bankach w jedną niewysoką ratę. Kredytem konsolidacyjnym możemy spłacić kredyty gotówkowe, debet na koncie czy też niedopłatę na karcie kredytowej. Dzięki temu zyskamy także trochę czasu, w którym możemy na przykład postarać się o dodatkowe środki, na przykład sprzedając niepotrzebne sprzęty domowe.

Pętla kredytowa jest o tyle niebezpieczna, że czasem ciężko zorientować się, że wyjście z niej jest już całkowicie niemożliwe. Można wówczas udać się do specjalnych firm zajmujących się profesjonalnie oddłużaniem. Niekiedy skutecznie udaje im się wynegocjować z bankiem warunki odpowiednie dla klienta. Jeśli i takie rozwiązanie nie przyniesie efektów, z pomocą można zwrócić się jeszcze do najbliższej rodziny i przyjaciół i liczyć na ich przychylność. Bank zrobi również wszystko co w jego mocy aby uniknąć działań windykacyjnych, które nie są miłe dla żadnej ze stron.

Co ważniejsze – oprocentowanie czy wysokość raty?

Jaką kwotę spłacać co miesiąc?

Najważniejsza jest przede wszystkim wysokość comiesięcznej raty. Jest to o tyle ważne, że to ta kwota obciąża budżet potencjalnego kredytobiorcy. Należy więc uwzględnić, czy zaproponowana przez bank rata nie obciąży go tak bardzo, że będziemy mieli problemy ze spłatą zobowiązania. Poza tym coraz większą uwagę przywiązujemy do możliwości zaciągania kredytów bez prowizji czy kosztów towarzyszących przydzielaniu kredytu. Kupującemu coraz częściej zależy bowiem na jak największym zminimalizowaniu kosztów związanych z transakcją. Bank bowiem nierzadko oczekuje, że już na wstępie wpłacimy 5-cio procentową kwotę na poczet zaliczki bądź zadatku. Doliczyć należy do tego również koszty sądowe, notarialne oraz podatek. Przed zawarciem samej umowy kredytobiorca musi więc dysponować nierzadko kilkoma tysiącami złotych.

Co jest najważniejsze dla potencjalnych kredytobiorców?

Dla potencjalnych kredytobiorców coraz większe znaczenie odgrywa także tak zwana marża, która jest składnikiem oprocentowania i ustalana jest przez banki. To właśnie marża pokazuje nam kosztowność naszego kredytu. Bardzo ważne jest to, że nie zmienia się ona przez cały okres kredytowania. Poza marżą uwagę przykuwa także WIBOR 3M, którego stawka zależy od poziomu kosztu pieniądza na rynku międzybankowym. W odróżnieniu od marży, zmienia się w okresie kredytowania.

Najważniejszy jest łączny koszt

Przed podpisaniem umowy kredytowej, klienci coraz częściej uwagę zwracają na całkowity koszt kredytu, brak ukrytych kosztów oraz maksymalny czas, na jaki możemy uzyskać kredyt. Obecnie banki skłonne są udzielić go na okres nawet do 30 – 40-tu lat. Obawy klienta pogłębić może niewysoka ocena całkowitego kosztu kredytu oraz pomijanie kwestii dodatkowych opłat. Nierzadko banki wymagają założenie przez niego kont osobistych w ich banku czy korzystania z kart kredytowych. Pozycja pod tytułem „całkowity koszt kredytu” powinna zawierać również informacje na temat dodatkowych ubezpieczeń, opłat oraz prowizji.

Co to jest RRSO?

Najmniejszą uwagę kredytobiorcy zwracają na tak zwane RRSO. Jest to miara, która służy do porównywania ofert i ma za zadanie ułatwić klientowi znalezienie odpowiedniej oferty.

Jakie mamy prawa przy kredycie konsumenckim?

Ci, którzy posiadają już kredyt konsumencki, niekoniecznie wiedzą, że należą im się prawa wynikające z samej umowy kredytowej, jak i te gwarantowane przez prawo bankowe i ustawę o kredycie konsumenckim, która dotyczy kredytów i pożyczek konsumenckich, które mieszczą się w kwocie 80 tysięcy złotych, a spłata zobowiązania rozłożona jest na dowolny okres.

Zasady te dotyczą pożyczek gotówkowych, kredytów samochodowych, a także pożyczek na zakupy ratalne oraz zobowiązań hipotecznych. Nie obowiązuje ona jednak w przypadku bezodsetkowych kredytów, tych na rachunkach oszczędnościowo-rozliczeniowych, a także odroczeń stałych płatności za usługi.

Jestem konsumentem – jakie mam prawa?

Do naszych głównych praw zaliczyć możemy nieudzielenie zgody na wykorzystywanie naszych danych osobowych do celów marketingowych. Możemy także zastrzec swoje dane, dzięki czemu nie będziemy „nękani” ciągłymi telefonami odnośnie nowych ofert i promocji produktów bankowych. Co ważne, takie posunięcie nie może wpłynąć na decyzję banku w sprawie naszego wniosku.

Umowa kredytowa powinna zawierać kilka obowiązkowych informacji, które dotyczą wysokości rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania, opłat, prowizji, kosztów dotyczących kredytu, sumie wszelkich opłat, zasadach na jakich mamy spłacać zobowiązanie i terminach rat. Warto zwrócić uwagę na to, czy wszystkie te elementy zawarte są w umowie. Jeżeli nie, jej zapisy ulegają zmianie. Możemy wówczas ubiegać się o możliwość spłacenia kredytu bez odsetek i innych ukrytych kosztów. Podobne prawo przysługuje nam wówczas, gdy bank źle naliczy roczną rzeczywistą stopę oprocentowania, tak zwane RRSO.

Przysługuje nam również prawo do przedterminowej spłaty kredytu lub tylko jego części, oczywiście bez dodatkowych kosztów. Bank nie ma prawa żądać wtedy od kredytobiorcy żadnych dodatkowych opłat czy też prowizji. Nie mogą być także naliczane żadne dodatkowe odsetki. Jeszcze przed podpisaniem umowy możemy spróbować negocjować z bankiem jej warunki. Nie zawsze jednak kończy się to pójściem na rękę ze strony placówki finansowej.

Natomiast, po podpisaniu umowy, możemy skorzystać z prawa do renegocjacji. Sytuacja taka może mieć miejsce, gdy mamy na przykład problem z terminowym spłacaniem zobowiązania. Nie pozostaje nam wtedy nic innego, jak rozsądnie porozmawiać z przedstawicielem banku i próbować dość do konsensusu, którym może być na przykład zmniejszenie comiesięcznych rat. Kredytobiorcy przysługuje oczywiście o wiele więcej praw, niż te wymienione wyżej. Aby się więcej dowiedzieć należy sięgnąć do ustawy o kredycie konsumenckim.

Co to jest symulacja kredytu?

Co nam daje symulacja kredytu?

Symulacja kredytu ma za zadanie sprawdzić zdolność kredytową potencjalnego klienta, wyliczyć oprocentowanie, podać okres spłaty zobowiązania oraz minimalną i maksymalną kwotę kredytu. Jeżeli chcemy taką symulację wykonać sami w domowym zaciszu, można skorzystać z tak zwanych kalkulatorów kredytowych. Wiadomo, że Internet to niekończące źródło informacji i możliwości. Znajdziemy tam również narzędzia, za pomocą których sprawdzimy, czy jesteśmy w stanie się zadłużyć, a jeżeli tak, to na jaką kwotę. Należy jednak pamiętać, że każdy bank rządzi się własnymi indywidualnymi zasadami, ma własną politykę kredytową, dlatego nie powinniśmy sugerować się tak do końca samodzielnymi wyliczeniami.

Z drugiej jednak strony, każda pochopna wizyta w banku obniża naszą wiarygodność kredytową. W oczach kolejnego banku, który odwiedzimy, jawimy się jako mniej rzetelni i wypłacalni. Zdarza się jednak, że niektóre banki nie traktują takich symulacji zbyt poważnie i nie przekreślają klienta na samym wstępie. Wszystko to jednak zależy od polityki kredytowej danej placówki.

O naszej zdolności kredytowej decyduje kilka niezależnych czynników. Jest to więc wysokość naszych comiesięcznych dochodów i wydatków, inne zobowiązania kredytowe i wysokość ewentualnych rat, posiadanie kart kredytowych, limity na koncie. Dla banku liczy się również liczba osób przebywających w gospodarstwie domowym. Pamiętać należy, że im większe mamy comiesięczne zobowiązania w porównaniu do dochodu, tym mniejsza jest nasza zdolność kredytowa. Banki różnie wyliczają zdolność kredytową. Dla jednych najważniejsza jest zdolność kredytowa, dla innych z kolei nie odgrywa ona tak dużej roli, bowiem większą wagę przywiązuje się do czegoś zupełnie innego. Symulacje kredytów przeprowadzane są w bankach według różnych zasad, nie zawsze na tych samych.

Jak skutecznie zwiększyć zdolność kredytową?

Jeszcze przed wybraniem się do banku z wnioskiem o kredyt warto zadbać o zwiększenie szans na kredyt. Szczególnie wtedy, gdy staramy się o pożyczkę na zakup mieszkania lub gdy wiemy, że nasza zdolność kredytowa jest za niska. Skutecznie ją zwiększymy pozbywając się na przykład kart kredytowych, które obniżają naszą zdolność kredytową. Warto również nie przekraczać limitów na koncie osobistym, ponieważ to także wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową.

Nie warto również zatajać jakichkolwiek informacji przed bankiem, ponieważ współpracuje on z Biurem Informacji Kredytowej, gdzie gromadzone są wszelkie informacje na temat naszej historii kredytowej.
Symulacja kredytu jest przeprowadzana bardzo skrupulatnie i dokładnie, dlatego wszelkie zobowiązania finansowe mogą negatywnie wpłynąć na naszą zdolność kredytową. Korzystanie więc z każdego proponowanego przez bank produktu (na przykład kolejna karta kredytowa) nie zawsze wpływa korzystnie na naszą sytuację.

Kredyt kupiecki zamiast kredytu bankowego

Na samym wstępie warto zaznaczyć, że kredyt kupiecki nie znajduje się na liście produktów bankowych. Przyznawany jest od przedsiębiorcom przez innych przedsiębiorców w ramach usług handlowych. Stąd potoczna nazwa kredytu „business to business” zwanym handlowym i towarowym.

Cała atrakcyjność kredytu kupieckiego to odłożenie jego spłaty w czasie. Jeżeli nasze przedsiębiorstwo nie posiada odpowiedniej ilości środków na zapłatę za zakupiony towar bądź usługę, transakcja przybiera charakter relacji kredytowej. Pożyczka towarowa to nic innego więc jak krótkoterminowe sfinansowanie działalności przedsiębiorstwa. Pożyczkobiorcy, co nikogo nie dziwi, zależy na wydłużeniu takiego okresu spłacania zobowiązania, by tym samym podreperować budżet firmy. Najczęściej kredyt taki udzielany jest na 30 dni.

Kredyt konsumencki jest dość popularny na rynku. Dzięki niemy tworzy się szczególna relacja między firmami, pewna sieć zależności, którą niełatwo zerwać. W przypadku zadowalającej współpracy wydawałoby się to nawet niekorzystne. Jego plusem jest dostępność i elastyczność. Poza tym nie jest ograniczony formalnościami, procedurami, jak to ma się w przypadku produktów oferowanych przez banki. Nie dziwi więc fakt, że przedsiębiorcy tak chętnie sięgają po taką alternatywę.

Dużą rolę odgrywa tu skonto. Dzięki bowiem wcześniejszemu uregulowaniu zaległości liczyć można na zmniejszenie kwoty pożyczki. Dzięki temu kredytodawcy zachęcają swoich klientów do skorzystania z ich usług. Plusem kredytów handlowych jest ich nieoprocentowanie.

Kredyty kupieckie niosą ze sobą również pewne ryzyko. Jak bowiem zaufać przedsiębiorstwu, którego właścicieli nie znamy? Jak w takich warunkach udzielić im pożyczki? Banki w podejmowaniu decyzji posługują się Biurem Informacji Kredytowej, gdzie więc mogą udać się właściciele firm? Rozwiązaniem może być tu zasięgnięcie informacji w wywiadach gospodarczych. Praktycznie cała gospodarka opiera się na kredytach kupieckich, które są po prostu standardową transakcją kupna – sprzedaży.

W jaki sposób ocenia BIK?

Działanie systemu

Scoring, czyli indywidualna ocena każdego klienta działa podobnie jak system oceniania w szkołach. Im wyższe noty posiadamy w bazie, tym większa jest szansa na otrzymanie kredytu, ponieważ nasza reputacja jest lepsza. W jaki sposób przydzielane są punkty?

W momencie wysłania prośby przez bank do rejestru BIK zobowiązany jest on do przesłania nie tylko danych identyfikacyjnych oraz informacji na temat zobowiązań, ale również dokładnie wyliczonego scoringu. Zakres punktacji mieści się w widełkach między 192 a 631 punktów. Przy najniższym zakresie szanse na uzyskanie jakiegokolwiek kredytu są znikome. By ułatwić rozumowanie BIKu wprowadzono system gwiazdkowy, czyli podział przedziałów punktowych na 5 głównych ocen gwiazdkowych. Tabela jest bardzo prosta:

  • od 192 punktów do 279 punktów –  1 gwiazdka
  • od 280 punktów do 367 punktów –  2 gwiazdki
  • od 368 punktów do 455 punktów – 3 gwiazdki
  • od 456 punktów do 543 punktów – 4 gwiazdki
  • od 544 punktów do 631 punktów – 5 gwiazdek

Jak zdobyć punkty?

Ilość punktów zależy od wielu czynników. Każdemu klientowi punkty naliczane są według odpowiedniej skali. Pod uwagę brane są dane takie jak zawód, wykształcenie, wysokość dochodów, czy wiek i stan cywilny. Parametrów jest dużo więcej, jednak ocena końcowa zazwyczaj zależy tylko od czterech czynników :

  • terminowość spłat
  • aktywność kredytowa
  • poziom wykorzystania dostępnych limitów
  • liczba złożonych wniosków

Osoby starające się o kredyt powinny dbać o to, by szczególnie te podpunkty były w jak najwyższym stopniu spełnione. Każdy z nich posiada swój mnożnik. Najwyższy mnożnik dotyczy terminowości spłat, ponieważ banki właśnie terminowość klientów cenią najbardziej ze względu na mniejsze ryzyko i stały regularny zarobek. Warto więc zawsze w terminie regulować swoje zobowiązania, ponieważ znacząco podnosi to szansę na otrzymanie następnego kredytu. Ciekawostką jest fakt, że BIK rejestruje tylko opóźnienia przekraczające 30 dni.

Nie tylko regularność

Ubiegając się o kredyt pamiętać trzeba, że to często proces długi wymagający dużo pracy. Mimo mniejszej wagi pozostałych trzech parametrów również należy je brać pod uwagę. Warto zrezygnować z niepotrzebnych limitów kredytowych i kart płatniczych, ponieważ zbędnie podnoszą one tylko wykorzystywany limit, co obniża naszą zdolność i wiarygodność. Dodatkowo warto ograniczyć liczbę składanych wniosków kredytowych, ponieważ jest ona jawną wskazówką, że kredytobiorca jest w trudnej sytuacji finansowej. W przypadku istnienia zaległości w BIKu najważniejsze są te, które pochodzą z ostatniego roku. Im starsze informacje tym mniej wpływają na ostateczną ocenę kredytobiorcy.

Karencja i wakacje kredytowe – co zyskujemy, a co tracimy?

Sama karencja w spłacie kredytu polega na zawieszeniu na pewien okres spłaty kapitału zobowiązania, jednak dalszej spłacie należnych odsetek. Jest to opcja dostępna najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych i inwestycyjnych. Oznacza to najzwyczajniej, że kredytobiorca przez okres ustalony bezpośrednio z bankiem płaci niższą ratę miesięczną składającą się tylko z odsetek kredytu. Nie jest to oczywiście opcja całkowicie darmowa, ponieważ łącznie odsetki jakie spłacimy od kredytu będą wtedy wyższe niż przy dalszej regularnej spłacie odsetek z kapitałem. Związane jest to z faktem, że odsetki naliczane są zawsze od pozostałej kwoty kapitału, dzięki czemu każda kolejna rata składa się w coraz mniejszej części z odsetek, a z większej kapitału. W momencie spłacania samych odsetek kapitał pozostaje bez zmian, więc odsetki na pewien czas naliczane są ciągle od tej samej kwoty.

W przypadku wakacji kredytowych zawieszana jest płatność całej raty kredytowej na określony w porozumieniu z bankiem czas. Zawieszona jest zarówno część odsetkowa jak i kapitałowa, przez co kredytobiorca przez ten czas nie wpłaca dla banku kompletnie nic. Nie należy jednak myśleć, że bank w ten sposób odpuszcza część długu. Jest to jedynie przesunięcie rat kredytowych w czasie, zaś niespłacone odsetki doliczane są do części kapitałowej, co podnosi nam przez okres wakacji kredytowych kwotę kredytu. Wzrost ten nie jest duży, jednak w dalszym ciągu z tego powodu nalicza się odsetki od odsetek.

Wakacje kredytowe udzielane są najczęściej na okres do trzech miesięcy. By skorzystać z tej opcji niezbędne jest spełnienie określonych przez bank warunków. W niektórych przypadkach wakacje kredytowe przysługują jedynie młodym rodzicom, zaś w innych skorzystać z nich można dopiero po roku regularnego spłacania rat kredytowych.

Opcje pozwalające odetchnąć przez jakiś czas od rat mają zarówno wady jak i zalety, dlatego też nie wolno podejmować o nich decyzji pochopnie i bez potrzeby. Jest to bardzo dobre rozwiązanie na czarną godzinę, czyli na czas gdy znajdziemy się w przejściowych problemach finansowych.

Czeka Cię remont mieszkania? Sprawdź najtańszy sposób na jego sfinansowanie

Kiedy zdecydujemy się na kredyt gotówkowy…

Charakterystyczną cechą kredytu gotówkowego jest to, że można uzyskać go niewielkim kosztem czasu i przeznaczyć na dowolnie wybrany przez nas cel. Podpisując umowę mamy określoną liczbę rat i kwotę, jaką zobowiązani jesteśmy wpłacać co miesiąc na podany rachunek bankowy. Maksymalna kwota zaciągniętego zobowiązania uzależniona jest od wykazanych dochodów, a udzielając pożyczki banki nie wymagają jakichkolwiek zabezpieczeń i poręczeń. Jedyne co ich interesuje, to zdolność kredytowa i pozytywna historia w spłacaniu poprzednich kredytów. Rozwiązanie takie to oczywiście również minusy, z których największy to bardzo wysokie oprocentowanie, z którym nierzadko nie jesteśmy sobie w stanie poradzić.

A co z pożyczką hipoteczną?

Pożyczka hipoteczna to jeden z lepszych sposobów kredytowania dużych wydatków. Jednak nadal niewiele osób zdaje sobie sprawę z tego typu oferty obowiązującej na rynku. Wynika to prawdopodobnie ze schematycznego myślenia, przejawiającego się w tym, że obciążając hipotekę możemy pożyczyć jedynie na budowę bądź na zakup mieszkania. Jednak hipoteka w oczach banku to bardzo korzystne i wyczekiwane rozwiązanie, bowiem sama hipoteka stanowi dobre zabezpieczenie. Jest ono na tyle dobre, że bank gotów jest pożyczyć nam pieniądze na dowolnie wybrany przez nas cel.

Minusem pożyczki hipotecznej są bardzo wysokie koszty dodatkowe, do których zaliczyć można przede wszystkim prowizję, wycenę nieruchomości, ustanowienie hipoteki przez bank, jej wpis oraz ubezpieczenie pomostowe. Dla niektórych przeszkodą może być również fakt, że nie dostaje jej się w krótkim czasie. Wiąże się to z dużą ilością formalności koniecznych do zrealizowania oraz analizie kredytowej, która niekiedy ciągnie się tygodniami.

Reasumując – co jest korzystniejsze?

Ciężko jest jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Każda z tych dwóch możliwości niesie ze sobą zarówno plusy, jak i minusy. Kiedy pod uwagę weźmiemy tylko i wyłącznie wysokość comiesięcznego zobowiązania na pewno tańsze okaże się wzięcie pożyczki hipotecznej na wyremontowanie mieszkania. Jednak nie każdy z nas dysponuje tak dużą ilością czasu, która musimy poświęcić na oczekiwanie na decyzję i wypełnienie formalności. Wybór co wybrać tak naprawdę zależy od indywidualnych potrzeb potencjalnych pożyczkobiorców.

Kredytobiorca nie żyje, a kredyt trzeba spłacać

Podstawowym zabezpieczeniem kredytu praktycznie w każdym banku jest tak zwane poręczenie. Jest to umowa zawarta pomiędzy pewnymi osobami, które najczęściej sobie ufają. Chodzi o to, że kiedy kredytobiorca bierze kredyt, osoba za nią poręczająca godzi się na ewentualną spłatę długu, kiedy dłużnik nie wywiąże się z umowy. Najczęściej poręczając za kredytobiorcę, żyrant bierze pod uwagę jedynie rzeczy bardziej przyziemne. Uwzględnia tu więc utratę pracy, chwilowe zachwianie finansowe. Musi jednak rozważyć podobnie ewentualność śmierci. Poręczyciel powinien znać zasady dziedziczenia majątku i długów.

Istnieje możliwość, że sprawa potoczy się zupełnie inaczej. Zgodnie z prawem, majątek dziedziczą spadkobiercy, a wraz z nimi razem wszelkie długi zmarłego. Jest jednak opcja, że ci nie przyjmą tego wszystkiego, co przyczyni się do powrotu do pierwszego wariantu. To żyrant, osoba która poręczyła za kredytobiorcę będzie spłacała dług. Nawet jeżeli spadkobiercy zgodzą się na cały majątek i dane długi choćby nie wiadomo jak były duże, to mimo wszystko żyrant będzie obciążony spłatą, na wypadek gdyby właśnie spadkobierca nie uczynił tego samodzielnie. W takiej sytuacji nawet nie ma nic do gadania, bo podczas zawierania umowy kredytowej zgodził się być poręczycielem i na dokumencie zawidniał jego podpis. Oczywiście wszystko może zakończyć się pozytywnie. Spadkobiercy spłacą długi zmarłego, a co za tym idzie żyrant, zostanie całkiem oczyszczony, co pozwoli mu na odetchnięcie spokojem.

Jeżeli komuś zależy na tym, aby nikogo z bliskich nie obarczać takim wielkim trudem, powinien starać się zrobić wszystko, aby ten kredyt dostać, ale z kolei zapewnić dla banku takie zabezpieczenia, które nie wyrządzą tylu szkód. Oczywiście poręczenie jest tylko jedną z opcji, jak wiele innych, a wybór należy częściowo do kredytobiorcy. Dlatego na pewno warto negocjować w tej sprawie i w ten sposób wywalczyć jak najlepsze warunku dla siebie. Gdy nie ma innego wyjścia, powinno się wspólnie rozważyć każdą sytuację, każde losowe zdarzenie nawet śmierć, szczególnie gdy mowa jest o naprawdę bardzo dużych pieniądzach. Ludzie w pewnym wieku tym bardziej są narażeni na takie przykre wydarzenia.

Uważaj na kredyty odnawialne

Kredyt odnawialny przynależący do usługi rachunku bankowego jest ogromną pokusą. Kiedy doskonale zdajemy sobie sprawę z tego, że zarobione pieniądze nie wystarczą nam na wszystkie wydatki, a w świadomości mamy fakt, iż możemy wejść na debet korzystając z danego kredytu, zdecydowanie chętniej się zadłużamy. Nie ma przy tym żadnych formalności, sztywnych zasad, wszystko odbywa się sprawnie i bez problemu. Najgorzej kiedy decydujemy się na wyczerpanie limitu, a deklarowany w umowie termin spłaty długu nie zostanie zrealizowany. Wówczas mogą pojawić się poważne kłopoty. Dlatego należy tu zachować szczególną ostrożność i pohamowanie w korzystaniu z danego kredytu.

Ratunkiem w danej sytuacji jest po prostu pozostawienie konkretnej kwoty na rachunku, aby nie wyczerpać limitu. Wówczas spłata długu wygląda znacznie łagodniej. Najgorzej kiedy posiadacze takiego rachunku bankowego z kredytem odnawialnym nie mają pojęcia na czym to w ogóle polega, robiąc w ten sposób poważne błędy i wplątując się w ten sposób w jeszcze gorsze kłopoty.

To, że ktoś posiada rachunek bankowy z danym kredytem nie oznacza, że musi z niego korzystać. Po prostu przecież może zaistnieć sytuacja, że nie będzie konieczne wykorzystanie danej usługi, bo tak jak najbardziej może być. Wówczas kredyt ten jest dla niego jedynie zabezpieczeniem. To, że może poszaleć na zakupach pomimo małej wypłaty, tak naprawdę go nie interesuje. Inaczej jednak jest, kiedy ma poważny wydatek wiążący się z chorobą, czy z niecierpiącym zwłoki sfinalizowaniem konkretnej transakcji. I na te cele służy im dane rozwiązanie. Więc pod takim względem jak najbardziej jest ono korzystne.

Każdy bank sam ustala sobie warunki spłaty takiego długu. Dlatego, jeżeli powiedzmy znajomy podpisał umowę na bardzo przystępnych warunkach, nie oznacza, że w naszym banku będzie tak samo i możemy praktycznie bez przeczytania dokumentu zdecydować się na daną usługę. Trzeba przede wszystkim dokładnie zapoznać się z umową i podpisać ją tylko wtedy, kiedy wszystko okaże się zrozumiałe i jasne. Należy pamiętać o odsetkach, które są naliczane przez bank. W tym przypadku jak i ogólnie w kontekście spłaty długu mogą być różne zasady. Jeden bank chce od razu, inny daje krótki czas spłaty, a jeszcze inny znacznie go wydłuża. Naprawdę mogą być spore różnice. Kredyt odnawialny to powód do dokładnego zapoznania się z ofertą.

Bank nie wszystkim przyznaje kredyt

Odmowa udzielenia kredytu często powoduje, że osoba która się o niego ubiegała załamuje się. Wówczas wbija sobie do głowy, że już nic nie jest wstanie zrobić, że teraz musi rezygnować ze swoich planów. Najgorsze co może być w takiej sytuacji, to zwyczajne poddanie się. Przecież warto jeszcze pójść do innego banku. Nie wszystkie instytucje finansowe mają takie same wymagania. Niektóre zdecydowanie łagodniej podchodzą do kredytobiorców, oferując bardzo dogodne warunki.

Każdy ubiegający się kredyt ma prawo wiedzieć, dlatego podjęta przez bank decyzja jest taka a nie inna. Dzięki temu kredytobiorca będzie wiedział z jakiego powodu nie zasługuje na kredyt. W takiej sytuacji będzie wiedział jak postąpić w kolejnym podejściu, bo na pewno warto walczyć o to zobowiązanie finansowe, skoro jest ono potrzebne. Znając problem który przyczynił się do odmowy banku, kredytobiorca może przygotować się do spotkania w innej placówce. Do najpopularniejszych przeszkód należy zaliczyć chociażby negatywną przeszłość kredytową.

Negatywna przeszłość kredytowa

Niektórzy borykają się z problemem negatywnej przeszłości kredytowej. Jeżeli ktoś ma daną sytuację na sumieniu musi wiedzieć, że bank się o tym dowie. To najprawdopodobniej będzie powód odrzucenia danego wniosku. Biuro Informacji Kredytowej to niestety instytucja, która pamięta każdego dłużnika i udostępnia takie informacje dla każdego banku, który sobie tego życzy. Niestety nie da się tego pominąć, także w takiej sytuacji może być naprawdę ciężko. Jedynym rozwiązaniem, bo przecież każdy zna swoją przeszłość kredytową, jest udanie się do banku, który nie wymaga jej sprawdzania. Być może takie istnieją i należy w związku z tym się zorientować. Chyba tylko to może uratować przyszłego kredytobiorcę. Tak naprawdę nawet nie ma sensu tracić czasu na przedstawianie dokumentów bankom, które zawsze tę zdolność kredytową pod względem przeszłości sprawdzają. W takim przypadku możemy być pewni, że były dłużnik mający problemy ze spłatą zobowiązania nie otrzyma kolejnego kredytu w tym banku.

Gdy zabraknie ci pieniędzy na koncie

Nie brakuje ludzi, którzy kompletnie nie potrafią zarządzać własnymi pieniędzmi. Kiedy natomiast przychodzi moment, w którym naprawdę potrzebują gotówki na coś ważnego, pojawia się wielki kłopot. Kredyt odnawialny to usługa bankowa, która pozwala w takiej sytuacji wejść na tak zwany debet. Pomimo iż na rachunku bankowym nie ma już pieniędzy, można je nadal wybierać. Wówczas kiedy na konto wpływa gotówka pochodząca powiedzmy z wynagrodzenia za pracę, debet się uzupełnia. Ale żeby nie było tak wesoło i swobodnie, do każdej kwoty zrobionego w ten sposób długu, naliczane są odsetki. Te jednak nie są wysokie, tym bardziej że naliczane są w skali roku. Tak więc okazuje się, że kredyt odnawialny to świetna rzecz. Trzeba się tylko pilnować, aby jednak nie narobić zbyt dużego długu. Pieniądze będzie trzeba oddać. Wypłata wpłynie na konto tak czy inaczej. Może zdarzyć się tak, że w całości posłuży na spłatę długu wraz z odsetkami. Dlatego trzeba zachować ostrożność. Brak ograniczeń może prowadzić do kłopotliwych długów. Oczywiście to nie powód aby rezygnować z danej oferty kredytu, bo dla wielu ludzi pomaga. Po prostu każdy sam powinien wiedzieć czy stać go na coś takiego i czy będzie potrafił obchodzić się z takim kredytem.

Kto skorzysta z kredytu odnawialnego?

Biorąc pod uwagę usługi kredytu odnawialnego musimy zaznaczyć, że raczej nie wszyscy będą mieli do niego dostęp. Najczęściej przeznaczony jest on dla osób, które mają problemy z planowaniem swoich wydatków. Jest to wręcz dla nich jedyny ratunek. Kiedy pojawiają się kłopoty, zawsze bez problemu mogą wejść na debet i w jednej chwili wzbogacić się. Oczywiście mowa tu o tych najważniejszych wydatkach. Kredyt odnawialny ma mnóstwo korzyści. Sam fakt, że w razie awaryjnej sytuacji potrzebujący nie musi szukać znajomych czy rodziny, która pożyczy mu pieniądze. Jest zdecydowanie mniej kłopotliwy. Na pewno istnieje jednak dla ludzi rozsądnych, którzy pomimo iż czasem nie potrafią zapanować nad budżetem domowym, znają granice i wiedzą kiedy powinni powiedzieć sobie nie.

Kredyt odnawialny istnieje również dla osób, które choć mniej więcej orientują się w usłudze, wiedzą na czym polega i jakie niesie za sobą konsekwencje. Osoby niezorientowane raczej powinny unikać danego rozwiązania, gdyż może ono przynieść zdecydowanie więcej strat, aniżeli pożytku. O takim kredycie najczęściej przedstawiciel banku informuje w momencie otwierania rachunku bankowego. Wówczas pyta, czy klient chce taką usługę, czy nie. Wielu klientów bez zastanowienia mówi tak, choć w danym momencie jeszcze nie wiedzą co to dla nich oznacza. Odpowiadając na pytanie kto skorzysta z kredytu odnawialnego bez wątpienia należy zaznaczyć, że będą, a nawet muszą to być osoby posiadające rachunek bankowy. Ci, którzy uważają że go nie potrzebują, raczej nie mają szans na dane zobowiązanie. Zresztą to całkiem logiczne.

Kredyt bez stałej pracy – czy to możliwe?

Większe możliwości w bankach

Dzisiejsze czasy, a tym bardziej obecne banki całkowicie zmieniły nastawienie do swoich klientów, oferując im więcej za mniej, a często również tworzą oferty dla tych osób, które jeszcze jakiś czas temu w ogóle nie miały szansy na kredyt. Okazuje się, że już umowa o pracę i wysokość dochodów wcale nie są tak istotne jak mogło się wydawać. Banki mają zdecydowanie inne, być może lepsze sposoby na sprawdzenie wiarygodności oraz wypłacalności kredytobiorców.

Kredyt na umowę zlecenie lub o dzieło

Przyszły kredytobiorca, a obecny klient banku, kiedy zjawi się z prośbą o przyznanie kredytu i przedstawi swoje umowy o dzieło czy zlecenie, zostanie jeszcze sprawdzony pod względem historii kredytowej, a także innych zobowiązań finansowych, aby dokładnie sprawdzić, czy aby na pewno jest wypłacalny i jak bardzo. Jeżeli spełnia oczekiwania banku, kredyt jest mu bez najmniejszego problemu przyznawany i może go wydać na dowolny bądź ustalony cel.

Stałe dochody

Doskonałym potwierdzeniem wypłacalności jest ciągłość otrzymywania dochodów. Dlatego jeżeli powiedzmy przyszły kredytobiorca od pewnego czasu w sposób regularny podpisuje dane umowy o dzieło czy zlecenie, najlepiej aby udowodnił to dla danego banku, zabierając ze sobą wszystkie tego rodzaju dokumenty. W przeciwnym razie prawdopodobnie mimo to, bank poprosi o uczynienie tego samego. Bank będzie robił wszystko, aby to ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy zminimalizować.

Udowodnij, że stać Cię na kredyt

To, że bank będzie walczył o swoje i w ten sposób zacznie za wszelką cenę szukać tego, co wskaże mu powód do wstrzymania się z wypłaceniem pieniędzy, jest jak najbardziej zrozumiałe i oczywiste. Kredytobiorca zapewne też będzie walczył o te pieniądze i bardzo dobrze. Tak właśnie powinno być. Jeżeli komuś zależy na kredycie, powinien starać się udowodnić dla banku, że jest wypłacalny, że stać go na ten kredyt, że go zwróci bo ma z czego i nigdy przedtem nie miał żadnych problemów finansowych, tym bardziej długów. Ponieważ kredyt jest w interesie kredytobiorcy, to on musi zawalczyć o te pieniądze. Silne argumenty poparte dowodami pozwolą osiągnąć upragniony cel.

Czy dobrze jest być wiernym jednemu bankowi?

Dzisiejsze czasy nijako narzucają nam obowiązek posiadania rachunku osobistego, na który co miesiąc trafia nasza wypłata. Zakładamy w banku także konta oszczędnościowe oraz zaciągamy pożyczki. I to wszystko w jednej, tej samej placówce. Jednak podpisanie jednej z nim umowy nie narzuca na nas obowiązku współpracy z nim do końca życia – nie zawsze wierność jest opłacalna.

Jakie korzyści płyną ze zmiany konta?

Najczęściej wybieraną przez nas ofertą jest konto bankowe. Z jego zmiany płynie wiele korzyści. Jeżeli założyliśmy je kilka lat temu może okazać się, że na rynku finansowym funkcjonują już konta nie pociągające ze sobą opłat tak dużych, jakie ponosimy dotychczas. Oferty korzystniejsze dla klienta pojawiają się coraz częściej, banki obniżają koszty użytkowania rachunków osobistych, bowiem tym sposobem chcą ściągnąć do siebie kolejnych klientów. Jeżeli więc zdecydujemy się na zmianę banku możemy tam znaleźć korzystniejszą ofertę.

Korzystanie z konta wiąże się z wykorzystywaniem pewnych udogodnień. Kiedy nie jesteśmy zadowoleni z ich funkcjonalności, zastąpmy je takim, które oferuje różnorodne rabaty i nowoczesne usługi, takie jak na przykład płatność za pomocą specjalnej naklejki, a także najbardziej popularny, a zarazem najkorzystniejszy i najwygodniejszy dla klienta dostęp do rachunku. Czasami założenie nowego konta jest wymagane przez same instytucje bankowe w sytuacjach, gdy chcemy skorzystać z innych produktów oferowanych przez banki. Najczęściej wymóg ten towarzyszy atrakcyjnym kredytom i lokatom oszczędnościowym. W niektórych bankach korzystne oferty dostępne są tylko i wyłącznie dla tych, którzy posiadają już konto osobiste.

Jakie zalety niesie ze sobą zmiana kredytu?

Kredyty refinansowane to takie, które umożliwiają klientowi przeniesienie kredytu z poprzedniego banku, ale na o wiele korzystniejszych zasadach. Skutkiem tego comiesięczne ratyny będą niższe. Coraz więcej banków ma w swojej ofercie tego typu kredyt. Skorzystać możemy również z kredytów konsolidacyjnych, które łączą wiele zobowiązań w jeden kredyt. Dzięki temu będziemy mieli na głowie mniej terminów do zapamiętania oraz skutecznie obniżymy opłaty związane z obsługą tak wielu kredytów.

Zmiana lokaty – czy są z tego jakieś pozytywy?

Lokata ma to do siebie, że mimo iż bezpieczna i pewna, nie gwarantuje wysokich zysków. Warto więc od czasu do czasu przejrzeć aktualne oferty banków w celu znalezienia korzystniejszej opcji. Bardzo często bank proponuje założenie lokaty na dobrych warunkach nowym klientom, wdraża w życie nową promocję lub jest ona przeznaczona dla wszystkich, ale tylko przez określony czas.

Warto zaznaczyć, że wiele lokat dostępnych na rynku nie wymaga założenia konta osobistego. Dzięki temu nie wiążemy się z bankiem dodatkowym dokumentem, a jednocześnie możemy korzystać z jego usługi. Do zerwania współpracy z nowym bankiem zmusza nas też nierzadko fakt, że po prostu nie posiada on w swojej ofercie produktu, który nas interesuje.

Czy warto podpisać weksel?

Weksel to jeden z najpopularniejszych rodzajów umów zabezpieczających roszczenia pieniężne. Podpisują go obie strony – osoby fizyczne, przedsiębiorcy, zarówno wtedy, gdy biorą kredyt w banku, jak i wówczas, gdy pieniądze pożyczają od osób prywatnych. Podpisanie weksla zobowiązuje pożyczkobiorcę do pełnego i terminowego oddania sumy w niej określonej.

W obrocie występują dwa rodzaje weksli. Własny, w którym wystawca (trasant) sam zobowiązuje się do zapłacenia sumy wekslowej odbiorcy weksla (trasat). Przy tym rodzaju weksla to wystawca jest dłużnikiem odbiorcy. Drugi to weksel trasowany, w którym to dłużnikiem staje się trasat, który podpisał weksel. Osoba, która go wystawiła stała się jednocześnie tak zwanym dłużnikiem ubocznym. Krótko mówiąc odpowiada on za zobowiązanie do momentu, w którym dłużnik główny okaże się niewypłacalny.

Weksel od początku do końca zabezpiecza cały kredyt. Zabezpieczają się nim także banki, które wymagają, aby klient podpisał weksel chroniący go w sytuacji zaprzestania spłacania rat. Jeżeli dojdzie do takiej sytuacji, osoba trzecia wskazana na wekslu musi spłacać zaległość.

Weksel zabezpiecza również transakcje handlowe między przedsiębiorstwami. Firma, która handluje określonym towarem ma możliwość zwrócenia się do trasata z „prośbą” zapłaty za te dobra. Weksel, to taki rodzaj papierów wartościowych, które pełni ogromną rolę na rynku kredytowym, płatniczym, gwarancyjnym i refinansowym. Stosowane są od bardzo wielu lat, stanowiąc gwarancję realizacji inwestycji budowlanych, coraz częściej stosują je instytucje udzielające dotacji. Jest on więc nie tylko prostą, ale i szybką metodę zabezpieczenia wierzytelności.

Rata kredytu uzależniona od WIBOR

Czym jest WIBOR?

WIBOR 3M to stopa rynkowa, na której banki opierają oprocentowanie kredytów zaciągniętych w złotówkach. Jej aktualizacja odbywa się cyklicznie – co trzy miesiące. Inne stopy rynkowe, na podstawie których wyliczana jest wysokość raty to WIBOR 6M, który uaktualnia oprocentowanie kredytu dokonuje co pół roku. Co za tym idzie, wysokość raty nie zmieni się na pewno przez sześć najbliższych miesięcy. W ciągu ostatniego półrocza WIBOR3 straciło około 150 punktów, co z kolei spowodowało, że raty osób, które mają kredyt oparty na tej właśnie stopie, szybciej spadają. Ma to związek z co 3-miesięczną aktualizacją.
Trzeba jeszcze zaznaczyć, że każdy bank ma swoją własną zasadę uaktualniania stopy WIBOR. W związku z tym ,mimo iż kredyty zaciągnięte w różnych bankach oparte na identycznej stopie, nie ulegają zmianie równocześnie.

Ważne jest także to, że każdy bank po swojemu liczy stawkę WIBOR. Jedne wyliczają je na podstawie konkretnego dnia, inne wyliczają średnią z całego miesiąca lub z kilku ostatnich notowań danego kwartału. Jeżeli nie wiesz jaką zasadę stosuje Twój bank – sprawdź to!