Najlepszy kredyt bankowy
Kredyt bankowy
Kredyt bankowy to podstawowy produkt finansowy jaki oferowany jest przez banki, które w znakomitej większości właśnie na nim opierają swoją działalność.
Kredyt bankowy to w rzeczywistości umowa zawarta między instytucją finansową a kredytobiorcą. Bank udostępnia określoną umową kwotę (czasami określony jest też cel kredytu) a kredytobiorca zobowiązuje się oddać pożyczoną kwotę wraz z odsetkami, a także wykorzystać kredyt na określony cel.
Dzisiejszy kredyt bankowy jest produktem coraz bardziej powszechnym oraz doskonalszym niż był jeszcze kilkanaście lat temu. Kredyt udzielany jest dzisiaj niemal każdemu, a nie tylko osobom w trudnej sytuacji finansowej. Procedury zostały uproszczone do tego stopnia, że ludzie zaciągają go niemalże automatycznie niezależnie od statusu społecznego, wieku oraz możliwości finansowych.
W zależności od czasu na jaki został udzielony kredyt, wyróżniamy:
- kredyty krótkoterminowe – do 1 roku
- średnioterminowe – od 1 do 3 lat
- długoterminowe – od 3 lat
Umowa kredytu
Umowy kredytowe dokładnie reguluje prawo bankowe. Każda umowa kredytu powinna zostać zawarta na piśmie i zwierać:
- określone dane osobowe stron umowy
- ogólne postanowienia
- kwotę kredytu oraz w jakiej walucie został udzielony
- datę oraz miejsce zawarcia umowy kredytu
- wysokość prowizjo oraz oprocentowania
- cel na jaki kredyt został udzielony
- warunki uruchomienia kredytu
- termin spłaty kredytu oraz warunki na jakich będzie spłacany
- określenie sposobu zabezpieczenia kredytu
- powinien być określony zakres uprawnień jakie przysługują bankowi
- sposób zostawienia kwoty kredytowej do dyspozycji bankowi oraz jego termin
- określenie warunków zmiany oraz odstąpienia od umowy kredytu przez obie strony
- informacje o tym jakie będą skutki naruszenia umowy oraz inne ustalenia stron
Dodatkowo jeśli kredyt jest oprocentowany wg zmiennej stopy procentowej umowa kredytu musi zawierać informacje o tym na jakich warunkach ta stopa procentowa może zostać zmieniona oraz w jaki sposób kredytobiorca oraz poręczyciele zostaną o tym powiadomieni.
Warunki i regulaminy umów kredytowych
Ogólne warunki umów oraz regulaminy są wiążące jeśli zostały wręczone w momencie dokonywania umowy. Ich zmiany także wymagają doręczenia. Regulaminy, wzorce, warunki ogólne powinny być formułowane jasno, w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Niejednoznaczne oraz niezrozumiałe postanowienia tłumaczy się na korzyść kredytobiorcy.
Kredyt a pożyczka
Między kredytem a pożyczką istnieje szereg różnic. Są to m.in.:
- kredytu udzielają jedynie banki
- kredyt polega na oddaniu przez bank środków do dyspozycji kredytobiorcy, a pożyczka polega na przeniesieniu własności środków pieniężnych lub rzeczy
- kredytu banki udzielają na konkretny cel
Najlepszy kredyt – na co uważać?
Najważniejszą rzeczą jeśli chodzi o kredyt jest jego koszt. Warto więc zwrócić uwagę na kilka kwestii.
- wysokość oprocentowania
- czy występują inne opłaty a jeśli tak to w jakiej wysokości
- czy możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu i ile kosztuje
- czy jest możliwe przewalutowanie kredytu
- jak wygląda zabezpieczenie kredytu (zastaw, poręczenie, weksel, hipoteka)
- czy bank w sytuacji niespłacania kredytu zgłosi nas do BIK-u
Prowizje
Prowizje oraz opłaty przewidziane w umowie kredytu są pobierane przez bank. Są to różne opłaty ale najczęściej pobierane są w określonych momentach
- przy rozpatrzeniu wniosku kredytowego
- przy udzieleniu kredytu
- przy zmianie warunków umowy
- przy wcześniejszej spłacie kredytu
- gdy dochodzi do przewalutowania
Zabezpieczenia kredytu
Kodeks cywilny oraz prawo bankowe przewiduje różne formy zabezpieczenia kredytu. Możemy wyróżnić najczęstsze zabezpieczenia kredytu:
- hipoteka
- zastaw
- weksel
- poręczenie
- ubezpieczenie kredytu
Czasami mamy do czynienia z kilkoma formami zabezpieczenia kredytu jednocześnie. W umowie jest to jasno określone a jeśli nie to bank wtedy może korzystać ze swoich uprawnień w sposób dowolny.
Trzeba pamiętać, że banki mogą wystawić tytuł egzekucyjny, który może skutkować egzekucją o ile sąd nada tej klauzuli tytuł wykonalności.
Prawa banku
Uprawnienia banku w związku z kredytem są obszerne i możemy zaliczyć do nich:
- prawo do oceny zdolności kredytowej, od której uzależnione jest przyznanie kredytu
- żądanie dokumentów oraz informacji niezbędnych do dokonania oceny zdolności kredytowej
- wypowiedzenie kredytu w całości lub w części gdy zagrożona jest jego spłata lub nie dotrzymane zostały warunki (okres wypowiedzenia wynosi 30 dni lub więcej)
- zażądanie dodatkowego zabezpieczenia kredytu w sytuacji j.w.
